Как накопить на пенсию за границей
Преимущество накопительной системы в том, что с ее помощью можно увеличить пенсионные выплаты. За рубежом инвестирование средств для обеспечения старости развито больше, чем у нас. Основная причина – продолжительная успешная работа такой системы. Высокая финансовая грамотность населения тоже способствует поиску дополнительных способов увеличения пенсии.
Самые распространенные варианты собрать деньги на старость:
- банковский депозит;
- приобретение ценных бумаг;
- покупка недвижимости или дорогостоящего имущества;
- участие в страховой программе Unit-linked.
Преимущества размещения пенсионных сбережений за рубежом:
- Разделение рисков. Базовая часть пенсии формируется в России, а накопления аккумулируются за границей – в странах с устойчивой экономикой.
- Развитая система защиты вложений. При банкротстве компании или финансовом кризисе инвестору будет компенсировано 80–100% его средств.
Вклады (депозиты) в банках
Чтобы такое инвестирование было выгодным, на счету должно быть несколько десятков или сотен тысяч долларов. При этом процентная ставка за рубежом ниже, чем у российских банков, – до 1%. Открывать очень крупные депозиты невыгодно – размер страховки имеет ограничение: Европа – до 100 тыс. евро, США – до 250 тыс. долларов.
Инвестиции в недвижимость и ценное имущество
Этот вид вложений требует значительных средств – от 25 тыс. евро или долларов, приносит 2–8% годовой прибыли. Инвестору нужно учитывать необходимость выплаты налогов и затраты на содержание имущества, что уменьшает чистую прибыль. На рынке недвижимости трудно сделать долговременный прогноз доходности, поэтому такой вариант накопления денег на обеспечение старости должен быть лишь частью инвестиционного портфеля.
Покупка акций или облигаций
Чтобы участвовать в операциях на фондовой бирже, необходимо открыть счет у брокера. Минимальная сумма зависит от конкретной фирмы и составляет 2–10 тыс. долларов. Брокерская компания выступает посредником между биржей и инвестором, может приобретать или реализовывать ценные бумаги по указанию клиента.
За свои услуги фирма берет комиссию со сделок и плату за обслуживание. Гражданин должен самостоятельно отчислять налог на доход. Размер фискального перечисления регулируется законодательством страны проживания. Брокерские счета имеют страховку: Европа – до 650 тыс. евро, США – до 500 тыс. долларов.
Полис страхования жизни Unit-linked
Иностранная компания открывает для клиента полис страхования жизни, через который осуществляется инвестирование. Основное преимущество – отсутствие налога на доход, полученный внутри полиса. С россиянами работают 4 компании: RL 360, Hansard, Investors Trust, Custodian Life.
Можно самостоятельно определять направления вложения собственных денег, выбирая из двух программ:
- Накопительное страхование. Клиенту предлагается перечень финансовых компаний (взаимных фондов и пр.), в которые он может инвестировать деньги. Этот список по желанию можно изменить. Минимальное вложение – 100 долларов. Сумма, установленная клиентом, регулярно списывается с карты.
- Единовременный взнос. Кроме фондов, можно вкладывать деньги в акции, облигации, другие биржевые инструменты. Стоимость полиса – от 30 тыс. долларов.
Клиенты получают доход от инвестиций, могут изымать его часть, не расторгая договор. Кроме фиксированной платы за полис, отчисляется определенный процент на счет страховых компаний. Система комиссионных вознаграждений продумана так, чтобы было выгоднее вкладывать крупные суммы на продолжительный срок. Наследники получают 101% накоплений после смерти владельца полиса.
Как накопить денег на старость
Не знаете, как обеспечить себе безбедную старость? В условиях современных реалий предсказать план действий для этого невозможно. Зато каждый способен воспользоваться простыми советами по формированию накоплений на старость.
Например, можно ежемесячно откладывать определенный процент от своего заработка на банковский счет, с которого деньги разрешено снимать без потерь по процентам только в конце действия оного. Так удастся оградить себя от разбазаривания накопленных средств.
Начинайте копить на пенсию как можно раньше! Не обязательно сразу откладывать большие суммы. Просто помните, что “копейка рубль бережет”.
Хорошенько подумайте, куда можно вложиться, чтобы получать в старости достойный пассивный доход. Все чаще самым лучшим вложением является приобретение недвижимости. Квартиры и комнаты всегда в цене. Если их сдавать на пенсии, можно получить неплохую прибавку. Поиск пассивного дохода для пенсионеров – отличное решение. Да и молодым он тоже зачастую помогает выжить. Лишних денег не бывает – их всегда на что-нибудь не хватает!
Не стоит пренебрегать официальным трудоустройством и обязательными отчислениями в ПФР. Некоторым с трудом верится, что это помогает выжить в старости, но попробовать стоит.
Еще один небольшой совет – старайтесь постоянно развиваться и повышать уровень своего дохода, пока молоды. Это поможет не только обеспечить себе достойную текущую жизнь, но и безбедную старость.
В любом случае, формирование накоплений для обеспечения старости – это процесс, который требует не только времени, но и проработанного плана действий. Старайтесь планировать семейный бюджет и пользоваться разумной экономией. Если в конце месяца осталось немного денег, отложите их себе на старость.
Выбирайте НПФ с умом
Прежде чем заключать договор с Негосударственным пенсионным фондом, нужно проверить, есть ли он в списке, размещенном на сайте Пенсионного фонда РФ. У каждого негосударственного пенсионного фонда есть также собственный сайт
Информация на которую стоит обратить внимание: дата создания НПФ, его опыт в страховании пенсионных накоплений, репутация или место в рейтинге подобных организаций, доходы от инвестирования. О последних можно узнать из ежегодного отчета НПФ перед своими вкладчиками
Если работа выбранного негосударственного пенсионного фонда вас не устраивает, вы имеете право поменять его, однако делать это можно не чаще чем раз в год.
Вариант 3. Инвестиции в ценные бумаги
Первоочередная задача для долгосрочного инвестирования — обеспечить доходность выше инфляции и в случае с Россией выше девальвации рубля. Лучше всего такой прирост на длинной дистанции обеспечивают акции, отметил Андрей Русецкий. А вот надёжные облигации не радуют инвесторов доходностью, добавляет Юлия Афанасьева.
По словам Русецкого, специфика развивающихся рынков такова, что акции за 1,5–2 года отыгрывают девальвацию национальных валют. Объясняется это тем, большинство крупных российских компаний на бирже — экспортёры и производители сырья, поэтому они выигрывают от обесценивания рубля.
Типовой портфель долгосрочного инвестора состоит по большей части из акций, инструменты с фиксированной доходностью (например, облигации) занимают меньше его половины, пояснил он. «Чем раньше начинается период инвестирования, тем больше доля акций: 100 минус ваш возраст — и вы получите (примерную подходящую) долю акций в портфеле», — отметил эксперт.
Русецкий добавил, что, если портфель состоит на 20% из облигаций и 80% из российских акций, нужно инвестировать 11–15% от зарплаты, чтобы на пенсии получать эти же суммы в качестве дохода.
Жить здесь и сейчас
Что лучше: прожить всю жизнь одинаково – спокойно и мирно – или поддаваться страстям, иметь взлеты и падения, печали и радости? Вопрос, конечно, философский. Хорошо, если ответ на него зависит лишь от вашего темперамента.
Однако не стоит отказывать себе во впечатлениях и приятных эмоциях из страха, что будет потом и не слишком ли это дорого. Разумный риск всегда оправдан, а неразумный дарит море эмоций. Разрешите себе жить сегодняшним днем. Позвольте себе путешествия, экзотическую еду, прыжок с парашютом или полет на аэроплане. Яркие впечатления стоят дорого, но очень грустно, когда в старости не о чем вспомнить.
Мы не можем знать, что случится завтра. Поэтому очень самонадеянно планировать свою жизнь на долгие годы вперед. Самое разумное — это получать максимум от своего настоящего и страховать будущее, создавая источники пассивного дохода.
Автор статьи: Руслан Царев
Журналист и копирайтер с большим опытом. Пишу в основном на темы бизнеса, финансов, личных финансов. Чуть больше года проработал редактором в консалт-бюро, которое помогает наводить порядок в финансах малому и среднему бизнесу. Был шеф-редактором двух журналов, в том числе одного делового, главным редактором городских газет в Костроме и Ярославле.
Считаю финансовую неграмотность одной из главных бед жителей России и других постсоветских стран и последние годы активно с ней борюсь — как с собственной, так и с чужой.
Больше 20 лет работы в СМИ на должностях от репортёра до главного редактора. Автор двух книг.
Предпочитаемая тематика: бизнес, личные финансы, право, трудовые отношения, карьера, миграция, путешествия, социальная проблематика, образование.
Минусы ранних денежных накоплений на старость
При маленьком доходе накопления сделают жизнь тяжёлой
Многие люди в современности получают очень маленькие зарплаты. Зачастую они даже не могут себе позволить сходить лишний раз в кафе или в кино, так как все средства уходят на еду, коммунальные услуги и одежду. Именно поэтому не стоит начинать копить деньги на старость, будучи молодым. Так нынешняя жизнь станет ещё хуже.
Большая вероятность обесценивания денег
В современном мире нельзя быть уверенным в завтрашнем дне. Это происходит из-за того, что в экономике и политике постоянно происходят какие-то изменения, вносятся новые законопроекты, которые могут резко и неожиданно подкосить жизнь народа. Поэтому не стоит начинать копить деньги на старость слишком рано. Эти сбережения могут обесцениться и привести существование к краху.
В старости потребностей становится меньше
Многие люди думают, что для жизни в старости надо иметь очень много денег. Но это мнение не верно. Ближе к старости у человека становится все меньше желаний и планов, он уже не хочет путешествовать и ходить по магазинам. Именно поэтому много денег ему не нужно. Из-за того стоит много раз подумать, прежде чем начинать копить деньги на старость.
Сколько стоит откладывать с зарплаты?
Начать самостоятельно инвестировать на финансовом рынке можно потенциально с любой суммы. Например, на декабрь 2021 года одна акция одного из крупнейших банков России стоит менее 5 копеек, а минимальная цена приобретения акций (1 лот) составляет менее 500 рублей. В процессе инвестирования одно из наиболее важных составляющих — регулярность пополнений счета для приобретения активов.
Новичкам лучше начинать с небольших сумм и получать опыт (не всегда успешный, особенно в начале), управляя скромным по размеру капиталом. Постепенно портфель будет увеличиваться в размере как за счет притока средств от регулярных пополнений счета, так и за счет удорожания активов и выплачиваемых дивидендов по акциям и купонов по облигациям. В электронных ресурсах можно найти различные калькуляторы, которые могут сориентировать, какую сумму можно заработать за разные сроки инвестирования при различной доходности рынка, дивидендной доходности акций, регулярности пополнений и др.
Преимущество личного управления своим капиталом в том, что вы сами определяете срок инвестирования и начало использования накопленных активов.
Помимо рынка акций можно инвестировать в недвижимость, но у последнего есть ряд минусов: во-первых, требуются значительно большие средства для таких инвестиций, а во-вторых, недвижимость — достаточно низколиквидный актив (то есть понадобится немало времени, чтобы его продать в случае потребности в денежных средствах).
Имеющуюся недвижимость можно сдавать в аренду и регулярно получать дополнительный доход. Однако сейчас доходность от покупки жилой недвижимости и сдачи ее в аренду зачастую ниже, чем доходность по банковским вкладам.
Подводя итог, следует подчеркнуть, что обеспечить значительно лучшее положение в пенсионном возрасте не только можно, но и крайне желательно, поскольку одной государственной пенсии едва ли хватит на обеспечение достойной старости. Если личный или семейный бюджет позволяет выделять на регулярной основе некоторую сумму на инвестиции, то за 2–3 десятилетия инвестиционный портфель может достичь весомого размера, способного на протяжении длительного времени финансировать значительную часть расходов за счет использования накопленных активов.
Пенсионные выплаты за рубежом
Средняя величина денежного обеспечения лиц на заслуженном отдыхе напрямую связана с экономическим развитием страны и уровнем жизни населения. У граждан экономически стабильных государств (США, Великобритания, Франция) есть возможность зарабатывать больше, чем у россиян. Это значит, что даже при прочих равных (процент отчислений с зарплаты и пр.) пенсия у них будет выше.
У людей, живущих за рубежом, больший выбор финансовых инструментов для формирования накопительной части будущего обеспечения старости. Человек может регулировать размер выплат, например, приобретая через брокера акции и облигации.
Инвестиции в далекое будущее
Если же вы сами готовы управлять своим капиталом, то, пожалуй, лучший способ накопить и преумножить средства — инвестировать их в ценные бумаги и другие инструменты финансового рынка. Многие иные инструменты финансового рынка могут быть сложны для подавляющего большинства граждан, однако ценные бумаги — вполне понятный инструмент для многих. Для самостоятельного управления своим капиталом подойдет открытие брокерского счета и/или индивидуального инвестиционного счета (ИИС). Зачастую открыть такие счета можно и без прихода в брокерскую компанию, пройдя процедуру открытия на сайте компании. Выбор брокера — весьма важный этап. Рекомендуется выбирать среди тех компаний, которые имеют высокий рейтинг надежности (о рейтингах брокеров много информации имеется в электронных ресурсах и СМИ).
Следующий этап — выбор объекта инвестиций. Целесообразно формировать портфель из акций, облигаций и иностранной валюты (в том числе для возможности приобретения зарубежных активов за иностранную валюту). Соотношение активов в портфеле может быть различным, здесь стоит почитать специализированную литературу по инвестициям. Однако существует такое мнение на рынке, что доля облигаций (менее рисковых ценных бумаг, но и потенциально менее доходных) должна быть равной вашему возрасту. То есть если человеку 30 лет, то и доля облигаций в портфеле должна быть около 30 %.
Но это не является обязательным правилом, многое зависит от горизонта инвестирования. Если он превышает 20 лет, то в первой половине этого срока можно значительно увеличивать долю акций, как потенциально более доходных ценных бумаг (однако несущих в себе значительно более высокие риски падения стоимости, чем облигации).
Практика показывает, что на горизонте 20 и более лет рынок акций показывает высокий рост обращающихся на нем активов. Кроме того, по многим акциям регулярно выплачиваются дивиденды, которые можно реинвестировать в покупку дополнительных акций, которые вскоре тоже начнут приносить доход в виде дивидендов. Так работает сложный процент. Однако следует учитывать то, что часть портфеля, состоящая из акций, должна быть диверсифицирована не только по компаниям, но и по секторам экономики. Например, наличие только акций нефтяных компаний (представляющих один сектор экономики) в портфеле может нести большие риски в случае с кризисом в нефтяной отрасли, тогда как ценные бумаги других отраслей в этот период могут быть стабильными на рынке или даже расти в цене.
Сколько вы хотите получать на пенсии
Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций
Сейчас мой публичный инвестпортфель – более 5 000 000 рублей.
Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.
Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.
Подробнее
Для начала нужно определиться, сколько вы хотите получать на пенсии
Часто люди берут свой текущий доход с некоторым коэффициентом, но самое важное – это ваши расходы. Если вы уже определились с желаемым образом жизни, то скорее всего вам потребуется 70-90% от ваших текущих расходов
Если вы ведете бюджет, то вам несложно узнать эту сумму. Планируйте, чтобы к пенсии ваши основные крупные цели (жилье, образование детей и т.п.) были достигнуты, кредиты погашены. Те расходы, которые сейчас на них уходят, не нужно учитывать при подсчете пенсионной сумы. Если вам еще только 20 с небольшим, и вы только начинаете свою карьеру, то, во-первых, я вас поздравляю, — начав копить на пенсию с юного возраста, вам будет намного проще это делать. Во-вторых, учитывайте не свои текущие расходы, а постарайтесь прикинуть, какой образ жизни вы бы хотели вести в пожилом возрасте, и сколько он стоит.
У вас не накоплена желаемая сумма
В первую очередь решите, сколько денег в год вам необходимо иметь на пенсии. После этого эксперты рекомендуют умножить полученную сумму на 4 процента. Что из этого получится?
Сумма накоплений, которая должна лежать в банке. Если вы достигните ее, можно просто снимать по 4 % со счета и жить без проблем. Правда, для этого придется примерно 5 процентов от вашего заработка откладывать ежемесячно до пенсионного возраста.
Трудоустроиться чаще помогают не близкие друзья, а просто хорошие знакомые
Основные ценности на работе: важность и как успешно использовать их для карьеры
Соло-обеды и веганские блюда: тенденции ресторанного бизнеса на предстоящий год
Сколько нужно накопить
Дальше вы можете рассчитать, какой капитал нужно накопить на безбедную старость. Для этого есть два пути. Первый предполагает, что вы будете постепенно тратить накопленную сумму, второй – что вы будете жить только на проценты с нее. В первом случае накопить нужно меньше, но вы должны определить страшную цифру – до какого возраста вы планируете жить. Но что делать, если вы проживете дольше? Представьте, как вы будете себя ощущать, к примеру, в 84 года, понимая, что через год все ваши деньги закончатся. Поэтому я рекомендую планировать второй путь. В крайнем случае, всегда можно будет перейти на запасной первый план. Давайте посчитаем на примере. Допустим, вы решили, что вам на пенсии понадобится 50 тысяч рублей в месяц, что равняется 600 тысячам в год. Такой процент должен приносить ваш капитал. Я рекомендую ориентироваться на реальную доходность 5% годовых (то есть доходность сверх инфляции — тогда инфляцию можно не учитывать и считать все в текущих ценах). Почему именно такая цифра, поговорим ниже. Таким образом, вам нужно накопить 12 миллионов.
С чего начать
Величайший инвестор Уоррен Баффет сказал, что «посадившие когда-то дерево сегодня сидят в его тени». Вы в самом начале пути к пассивным доходам? Можно начать с элементарного — первоначальных накоплений. Откладывайте хотя бы 10-20% от своих доходов. Возможно, это будет совсем скромная сумма. Но лучше начать с малого, чем не сделать ничего. Секрет успеха — в регулярности.
Считается, что надёжнее копить сразу в нескольких валютах. Так вы защитите себя от курсовых колебаний. Это касается и небольших сумм.
Если откладывать деньги войдёт в привычку, вы станете делать это словно автоматически. И быстрее доберётесь до таких серьёзных накоплений.
Как собрать свой пенсионный портфель
Обязательное условие — грамотный риск-менеджмент.
Под этим термином подразумевается анализ потенциальных потерь и адаптация своих торговых стратегий до минимально допустимого уровня риска. К примеру, один из самых успешных инвесторов, Уоррен Баффетт известен тем, что изложил два самых важных правила инвестирования:
- Правило № 1: не терять деньги.
- Правило № 2: никогда не забывать о правиле № 1.
Но это лирика. Вот реальные способы управления рисками инвестиционного портфеля:
Следовать за трендом. Тренд — наш друг, пока он не закончится. Следить за балансом. Долгосрочный инвестор не должен следить за рынком и периодически менять соотношение своих активов в сторону наибольшей доходности. Эту работу сделает за него порфтель. Корректировать позиции. Если ваши жизненные цели поменялись, значит, пора пересматривать портфель
Все остальное для вас должно быть неважно. Диверсифицировать портфель
Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой
Диверсифицировать портфель. Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой
Это означает, что если один пойдёт вниз, другие компенсируют убытки.
Какое соотношение идеально для долгосрочного инвестора?
Стратегию всегда можно подкорректировать под свой возраст, уровень торговой активности и другие параметры. Пример портфеля можно посмотреть здесь, а вот тут есть инструкция как его составить.
Мошенники
СМИ пестрят сообщениями о мошенничествах с пенсионными накоплениями. Махинации поражают своим цинизмом, но они останутся популярными до тех пор, пока имеют успех
Это связано с тем, что неизбалованные вниманием государства пожилые люди слишком доверчивы к тем, кто проявляет к ним почтение и дружелюбие. Этим мошенники и завлекают пенсионеров в свои преступные схемы. Аферисты безошибочно вычисляют людей, которым есть что терять, и предлагают им медицинское обследование и лечение в кредит на льготных условиях, советуют перевести накопительную часть пенсии в очень выгодные, но нелегальные фонды, обещают повышенную доходность по вкладам в организациях-однодневках
Поэтому иметь накопления, а тем более пытаться получить по ним сверхприбыли, очень сомнительная стратегия
Аферисты безошибочно вычисляют людей, которым есть что терять, и предлагают им медицинское обследование и лечение в кредит на льготных условиях, советуют перевести накопительную часть пенсии в очень выгодные, но нелегальные фонды, обещают повышенную доходность по вкладам в организациях-однодневках. Поэтому иметь накопления, а тем более пытаться получить по ним сверхприбыли, очень сомнительная стратегия.
Инвестиционное страхование
При инвестиционном страховании вы заключаете контракт на длительный срок — обычно не менее трёх лет, а, как правило, ещё больше. Вносите сумму сразу либо поэтапно. Страховая управляет вашими деньгами, покупая ценные бумаги.
- Если за время договора с вами случится страховой случай, вы или ваши близкие получите выплату. Это быстро, даже если мы говорим о смерти: наследники прописываются в самом полисе и могут не ждать, пока вступят в законные права.
- Если за время договора с вами случится страховой случай, вы или ваши близкие получите выплату. Это быстро, даже если мы говорим о смерти: наследники прописываются в самом полисе и могут не ждать, пока вступят в законные права.
Накопительное страхование жизни — это в первую очередь история про страховую защиту, а во вторую — про накопления и доход. По сути, вы кредитуете какую-либо компанию, а она вас за это страхует. Потом деньги возвращаются.
Инвестиционное страхование жизни подходит именно для тех, кто прокладывает себе дорожку к жизни «на проценты». В качестве благодарности за то, что вы вложили деньги, с вами делятся доходом. А заодно страхуют жизнь.
Но нужно понимать: размер дохода иногда невозможно спрогнозировать. В договоре страховая вправе прописать: мол, можете выйти в приличном плюсе, а можете не заработать ничего. Как получится.
Обычно вы получаете по максимуму от того, что заработано на внесённой вами сумме на рынке ценных бумаг. Определённый гонорар остаётся у страховщиков в качестве вознаграждения.
В НСЖ можно выбрать варианты с гарантированной доходностью, она бывает выше, чем у банковского депозита. Это интересный вариант, если вы уверены, что вложенные деньги во время действия контракта вам не понадобятся. Расторгать договор досрочно невыгодно: зачастую за это предусмотрены штрафы. Но именно для долгосрочного инвестирования это неплохой вариант.
Минусы — долгий срок контракта и отсутствие каких-либо гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании
Важно внимательно выбирать подходящий вам вариант и саму страховую. . За ИСЖ, как и за НСЖ, вы вправе получить налоговый вычет. Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам
Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать, — это 15,6 тыс рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идёт о длинных сроках
Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам. Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать, — это 15,6 тыс рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идёт о длинных сроках
За ИСЖ, как и за НСЖ, вы вправе получить налоговый вычет. Вам вернут налог на доходы — 13% ваших взносов страховщикам. Правда, максимум, на который вы в этом плане можете рассчитывать, — это 15,6 тыс рублей в год, но и это хороший бонус. Можно даже считать получение вычета дополнительным доходом. Одно «но»: это касается только контрактов, которые заключены на срок не менее 5 лет. Но мы же помним: речь и идёт о длинных сроках.
Не пренебрегайте налоговыми вычетами
Если вы официально трудоустроены и регулярно получаете зарплату, с которой работодатель удерживает подоходный налог в размере 13%, вы можете рассчитывать на налоговый вычет. В большинстве случаев под этим словосочетанием понимают возврат части денежной суммы из бюджета государства, потраченной на лечение, обучение, покупку недвижимости и т.д. Подать документы на налоговый вычет за предыдущий год можно в течение 12 месяцев. Сегодня существует пять видов налоговых вычетов: имущественные, социальные, стандартные, инвестиционные и профессиональные. Чтобы получить компенсацию в виде “живых” денег, нужно подать декларацию в налоговый орган по месту жительства.
Ценные бумаги
Если у вас появились свободные средства, которые не понадобятся в ближайшее время, ценные бумаги — хороший вариант. Главное — не совершать необдуманных действий. И не ждать баснословных доходов. Они возможны. Но не гарантированы.
На фондовом рынке предыдущие успехи не гарантируют побед в будущем. Начните свое превращение в инвестора с обучения. Читайте литературу и статьи об инвестициях, смотрите ролики крупных инвесторов и финансовых советников, изучайте чужой опыт, особенно ошибки. Это позволит вам развить собственное видение рынка.
Задайте себе вопрос: какой портфель ценных бумаг вы хотите собрать, есть ли в нём место риску или вы согласны получить меньше, но потерять хоть часть денег совсем не готовы. Помните: не стоит хранить все яйца в одной корзине, ваш портфель не должен состоять из одной-двух ценных бумаг. Выбор огромен: например, акции, депозитарные расписки, облигации, ПИФы (паевые фонды), ETF (биржевые фонды).
Открыть брокерский счёт довольно просто, это можно сделать даже онлайн, через сайт или мобильное приложение.
Изучите отзывы о брокерах, сравните их тарифы и выберите подходящего. Дальше останется только заключить договор, пополнить счёт и установить приложение или торговый терминал. Обычно можно торговать и просто через личный кабинет на сайте брокера.
Я открыла счёт около трёх лет назад, покупаю в основном акции. Стараюсь именно для «прибавки к пенсии», чтобы стать весёлой богатой старушкой. Периодически слегка пересматриваю портфель: что-то продаю, что-то докупаю. Акции — очень волантильный инструмент. Все непредсказуемо: то зайдёшь в личный кабинет, посмотришь и кровь из глаз льётся, то словно грузовик с пряниками перевернулся на моей улице. Бывает, продам акцию, и вроде в хорошем плюсе, всё классно, но она… внезапно начинает стремительно расти.
Два года назад я очень радовалась, продав акции «Яндекса», «Полиметалла», «ТрансКонтейнера» — перетряхнула портфель и получила около 20% за несколько месяцев. А за прошедшее с продажи время их стоимость выросла вообще в несколько раз. Так бывает. И это нормально.
Рынок непредсказуем и лучше торговать исключительно на собственные деньги, не используя средства, которые готов предоставить брокер. Многие начинающие инвесторы испытывают небывалый кураж и благодаря кредитному плечу чувствуют себя крутыми финансовыми воротилами. В плену азарта они словно забывают, что это рискованная затея. Чудеса бывают редко, обычно такие игры заканчиваются тем, что человек уходит в большой минус. Ошибка может обойтись дорого.
Если вы не хотите торговать на бирже самостоятельно, можно воспользоваться доверительным управлением. Специалисты могут составить вам индивидуальный инвестиционный портфель или предложат готовые варианты.
И раз уж мы хотим накопить на старость, лучше сразу остановить выбор на долгосрочной стратегии. Вы можете купить ценные бумаги хоть на десятки лет, регулярно получая дивиденды. Или не получая. Смотря что выберете. Но если вы подойдёте к вопросу основательно, пожалуй, именно от ценных бумаг вы сможете получить максимальную выгоду за несколько десятков лет.
О росте Биткоин
Взрывной рост биткоина в конце 2020 года — начале 2021 года породил множество новостей о нем. Аналитики пророчат курс чуть ли не 200 тысяч долларов за 1 биткоин. То, что эта криптовалюта не зависит ни от одного государства, ее количество ограничено порождает интерес к ней.
Если посмотреть на график роста курса биткоина, не зная что это просто валюта, то можно сделать вывод — что это растущий бизнес. Причем этот бизнес вырос на фоне хороших новостей компании за последние пару месяцев.
Однако, если знать, что это криптовалюта, то непонятно, почему она выросла. Ведь в начале роста не было никаких новостей, которые потянули бы этот курс вверх..
Ну к примеру, такой новостью могло бы стать, что США сделали биткоин второй валютой, которой можно расплачиваться помимо доллара.
Ранее я писал свои мысли по Биткоин в этой статье —
Биткоин так и остался ничем не подкреплен, но в прогнозе я ошибся. Биткоин полетел вверх в конце 2020 года
? Считаю, что рост биткоин ничем не оправдан.
С чего начать формирование личного пенсионного капитала
Забегая вперед, стоит сказать, что большинству граждан потребуется не один десяток лет, причем не простого ожидания, а регулярных отчислений со своих доходов. Многих эта мысль пугает. Однако приучить себя делать такие отчисления на регулярной основе так же не сложно, как мы привыкаем платить ипотечный кредит на протяжении 10–20 лет, а некоторые семьи и дольше. Кроме того, каждая семья, проведя анализ своих расходов за несколько месяцев, сможет обнаружить траты, без которых вполне можно обойтись. Другие же семьи, задавшись целью формирования такого капитала, не только смогут научиться контролировать расходы, но и найдут возможность дополнительного заработка, а значит и дополнительного дохода. В любом случае лучше ограничить свои траты в трудоспособном возрасте, чем жить в глубокой бедности на пенсии (и возможно не один десяток лет).
Для формирования личного (или семейного) пенсионного капитала прежде всего нужно на это решиться. Решить, что отныне и на протяжении долгих лет вы будете ежемесячно откладывать часть дохода и тратить на потребление эту часть уже не сможете. Если вы полны решимости достичь поставленную цель, то нужно определиться со следующим пунктом — вы сами готовы заниматься этим вопросом или требуется тот, кто будет управлять этими средствами.
Если говорить о последнем варианте, то здесь существует два варианта: передать средства в доверительное управление компании, занимающейся инвестициями в различные активы (но как правило порог входа оказывается кратный нескольким сотням тысяч рублей) или же заключить договор с одним из действующих негосударственных пенсионных фондов (НПФ). НПФ действуют примерно по такому же принципу, как и Пенсионный фонд России (ПФР): производятся регулярные отчисления с полученного дохода в виде определенной ее доли. Однако такие отчисления носят не обязательный (как в случае с ПФР), а добровольный характер. То есть вы сами можете определить размер отчислений и их периодичность. Кроме того, по такому соглашению значительно гибкие условия и по использованию накопленного капитала (в том числе его наследование).
Не будьте расточительны
Планирование расходов – залог успеха. Но прежде чем приступить к теории, посмотрите, что у вас получается на практике. Возьмите себе в привычку хотя бы пару месяцев записывать все расходы. Это позволит определить наиболее затратные статьи расходов. Приступая к планированию, выделите несколько обязательных пунктов, оплата которых должна быть произведена в любом случае. Это коммунальные платежи, расходы на обучение, ежемесячная оплата детского сада, школы, кредитов. К необходимым расходам относится питание. А вот, к примеру, на развлечениях и обедах в кафе, можно сэкономить. Главное отделять потребности от сиюминутных желаний.
