Почему санация применяется не ко всем
Финансовое оздоровление действительно может помочь решить возникшие проблемы, которые имеются у банка. Однако на практике процедура применяется далеко не ко всем банкам. Как минимум, она представляется очень сложной и дорогостоящей. Ресурсов Банка России на всех не хватит.
Для того чтобы к банку применялась процедура санации, необходимо соблюдение ряда условий:
Финансовая организация должна иметь важное значение для экономики в целом или для какого-то региона. Банкротство или закрытие организации может подорвать общее доверие к банковской системе, так как организация является одним из ключевых участников рынка
Кроме того, причиной применения процедуры может стать тот факт, что в конкретном банке располагаются какие-то государственные активы, либо средства социально важных организаций или государственных структур.
Деятельность финансовой организации не должна нарушать действующее законодательство. Например, если управление банком было основано на противоправных действиях, нарушениях действующих норм или рискованных операциях, то в проведении санации может быть отказано.
В проведении санации есть экономическая выгода. Очевидно, что оздоровление требует существенных финансовых вложений. Банк России тщательно оценивает риски, целесообразность и обоснованность проведения процедуры, прежде чем приступить к реализации.
При проведении санации бизнеса в целом, а также санации банков, используется ряд принципов, на которых основывается процедура:
- процедура должна быть проведена в разумные сроки. Начинать её слишком рано может быть невыгодно, так как в некоторых случаях организации в состоянии решить свои проблемы самостоятельно. Затягивать начало процедуры также может быть невыгодно, так как это приведёт к тому, что проблемы потребуют слишком больших финансовых вложений;
- санация должна проводиться максимально быстро, затягивание процесса будет нарушать права кредиторов и самого банка. Стратегия процедуры должна носить мобильный характер;
- расходы должны быть минимализированы. Средства, вкладываемые в решение проблем, должны быть ограничены реальным положением дел. Не имеет смысла вкладывать в банк больше, чем ему необходимо;
- все проводимые процедуры должны быть максимально понятны как самому банку, его сотрудникам и руководству, так и прочим заинтересованным лицам;
- действия должны быть сбалансированными. Процедура обязана максимально соблюдать баланс между интересами организации, государства, общества и кредиторов.
Получается, что банки, которые не имеют какой-то особой значимости, не могут рассчитывать на проведение в их отношении такой процедуры. Оздоровление должно быть обоснованным и реализуемым.
Основания для проведения санации банка
Основаниями для начала «оздоровления» банковской организации могут быть следующие моменты.
- Непродуманная политика руководителей банковской организации.
В основном это касается рискованных инвестиций капитала: покупка проблемных активов, ошибочно выбранные финансовые инструменты и т. д. Характерным примером являются действия двух банков, «БинБанк» и «Открытие», которые в кризисном 2009 году отважились «оздоровить» пострадавших коллег. В итоге значительная часть средств была потрачена впустую, и с задачей партнеры не справились.
- Растущая паника среди клиентов.
Как ни странно, панические действия вкладчиков могут способствовать быстрому оттоку банковского капитала. Для заемщиков такая ситуация не столь болезненна. Как только публикуются новости, что тот или иной банк испытывает проблемы, клиенты массово начинают выводить свои вклады, опасаясь за их сохранность. Именно такая ситуация произошла с банком «Открытие», когда его капитал «похудел» на 30 % за 3 месяца.
- Мошенничество с обналичиванием средств со стороны руководства.
Увы, такие случаи были и есть. Например, в мошеннических действиях были уличены руководители «Банка Москвы» и «Югры». Как правило, целью таких руководителей является собственное обогащение, а не оздоровление подконтрольной организации. В этих случаях никто из них не задумывается о судьбе вкладчиков и заемщиков, а сам банк оказывается на грани банкротства.
- Состояние внешнего и внутреннего рынка в стране также может служить основанием для санации банков. Вся мировая экономика так или иначе влияет на деятельность каждого банковского учреждения.
Это неполный список причин для начала процедуры финансового оздоровления. Факторы, неизбежно влекущие за собой проведение санации, закреплены в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, с изменениями и дополнениями от 8.06.2018. Выделяются 6 таких причин:
- неоднократное нарушение банком кредитных обязательств в течение полугода;
- отсутствие налоговых и иных обязательных отчислений в связи с недостатком средств на протяжении трех дней;
- несоответствие размера капитала учреждения требованиям и предписаниям ЦБ РФ;
- уменьшение банковского капитала более чем на 20 % за один год;
- превышение нормы минимально допустимого объема текущей ликвидности более чем на 10 % за один месяц;
- падение стоимости банковских активов ниже значения уставного капитала.
Закон обязывает инициировать немедленное проведение санации, если имеет место хотя бы одна из шести описанных ситуаций.
Санация банков
Термин «санация» чаще используется относительно банковских организаций. Центральный банк, в качестве мегарегулятора банковского сектора в государстве, тщательно контролирует, чтобы все кредитные организации исполняли свои обязанности, соблюдали существующие нормативы и правила. Систематические нарушения указаний Центробанка могут привести к разорению банка или проведению рискованной кредитной политики, которая может навредить всему банковскому сектору.
Чтобы предотвратить сильный удар по экономике, Центральный банк берёт под свой контроль ещё не совсем безнадёжные банки и проводит санацию. Обычно эта процедура происходит следующим образом:
- банк предупреждается о том, что необходимы изменения в подходе к бизнесу;
- если предупреждения игнорируются, банк ставят на учёт и продолжают за ним наблюдать;
- когда банк перестанет исполнять свои обязательства и возникнет угроза банкротства, Центробанком направляется команда, которая займётся предотвращением разорения банковской организации.
Когда санировать кредитную организацию не удаётся, у банка отзывают лицензию. При этом руководителей лишают права занимать свою должность, а компания ликвидируется проведением процедуры банкротства. Если санация проходит успешно, владельцы банка и его руководство лишаются доли своих акций, деньги передаются другим инвесторам, которые станут владеть кредитной организацией.
Признаки финансовых проблем у банка
Законодательство РФ чётко описывает основания, которых достаточно для того, чтобы назначить процедуру санации банковского учреждения. Это следующие признаки:
- Банк не выполняет последние полгода требования кредиторов и не выплачивает обязательства.
- Невозможно проводить платежи в течение трёх дней, так как отсутствуют денежные средства на банковских корреспондентских счетах.
- Не соблюдаются нормативы, установленные Центральным банком по текущей ликвидности (больше 10% за месяц), а также показатели платёжеспособности и минимального размера капитала банковской организации.
- Сократился размер капитала (на 20% или больше) в сравнении с максимальным показателем за предшествующий год.
- Размер капитала кредитной организации снизился за отчётный период ниже уровня, который установлен в учредительных документах (для банковских организаций, работающих больше трёх лет).
Если выявился любой из вышеописанных факторов, руководители банка обязаны приступить к санации. Кроме этого, банк должен довести соответствующую информацию до ЦБ, выступающего регулятором рынка. Когда нарушения выявляются сотрудниками Центробанка, осуществляющих контроль, банку выносят предписание по устранению этих нарушений или вводят принудительную процедуру санации.
До недавнего времени существовали два варианта такой процедуры:
- использовались средства Агентства страхования вкладов;
- назначался санатором другой банк, обладающий достаточными средствами для санации проблемного банковского учреждения.
Основания для санации банков
Основанием при принятии решения о санации, кроме факторов, связанных с финансовым положение банка, выступают два существенных критерия:
- Банк занимает значительное место в финансовом секторе государства. Это значит, что его банкротство может сильно навредить всей банковской системе РФ, что приведёт к проблемам других банковских организаций.
- Трудности кредитного учреждения являются временными и несистемными и вполне устранимы при разумном инвестировании собственниками банка или санаторами.
Стоит ли бояться вкладчикам?
Предстоящая санация банка: что это значит для вкладчиков? Частным лицам не стоит переживать о сохранности вложенных денежных средств, так как мероприятия не повлияют на текущую ситуацию.
- Все вклады обслуживаются в прежнем режиме;
- Проценты по депозитам постоянно начисляются;
- Вкладчики могут снимать средства, находящиеся на счетах, без ограничений;
- Все застрахованные деньги остаются таковыми.
Как поступить заемщикам банка при санации? Стоит запомнить несколько основных моментов:
- При своевременном погашении обязательств не стоит переживать из-за графика выплат;
- Если вы нарушали график выплат, стоит восстановить его, иначе вы рискуете столкнуться с коллекторами.
Поговорим о том, чем грозит мероприятие для юридических лиц. В случае «очищения» стоит принять следующие меры:
- Перейти на обслуживание в другую организацию;
- Изъять депозиты.
Юридические лица могут рассчитывать на улучшение условий, так как финансовая организация будет заинтересована в удержании клиентов. По идее, процедура санации в банке ничем не грозит бизнесу и ИП, но стоит:
- Вывести чрезмерный остаток средств;
- Открыть вклады в нескольких организациях.
Даже если были приняты крайние меры, не стоит переживать – после отзыва лицензии вы сможете получить свои деньги, так как находитесь под защитой страхования.
Какой банк могут санировать?
Санация — процедура трудоёмкая и дорогая, поэтому она применяется не часто. Нужно учитывать и риски — если пациент «скорее мёртв, чем жив», а лечение завершится неудачно — деньги потеряет и санатор, и вкладчики, и даже регулятор — Центробанк. Существует несколько критериев, которым кредитная организация должна соответствовать, чтобы в отношении неё можно было провести санацию. Во-первых, банк должен иметь системное значение для страны или конкретного региона. Существует формальный список таких организаций — его составляет ЦБ РФ. По состоянию на 2020 год системообразующими в нём названы всего 11 банков. Впрочем, санацию могут назначить и тем, кто в формальный перечень не входит, так, например, происходит с самарским банком «Солидарность». В любом случае Центробанк примет решение в пользу оздоровления, а не отзыва лицензии, лишь удостоверившись, что падение банка негативно повлияет на банковский сектор в целом, например, вызовет панику среди вкладчиков других структур.
Второй критерий — деятельность банка должна быть законной. Проблемы не должны быть вызваны недобросовестностью руководства или учредителей. Если причина неплатёжеспособности в том, что руководство банка купило на средства вкладчиков пару карибских островов для личного пользования или попросту мошенничало, санации ждать не стоит, а вот уголовного дела вполне. Но если банк был честен, открыт и прозрачен — шанс вызвать доктора у него есть.
Третий фактор — экономическая оправданность, затраты на санацию должны быть разумными. Некоторые организации (так, например, случилось с банком Югра) слишком дорого лечить— издержки не покроют результаты. Сравнивать издержки могут со страховой ответственностью Агентства по страхованию вкладов, ведь именно оно выплачивает премии вкладчикам лопнувшего банка.
Кто и как проводит оздоровление
Финансовое оздоровление проводит собственник организации самостоятельно, с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Основные принимаемые меры:
- Финансовая помощь от учредителей, участников и других лиц. Она должна быть достаточной для погашения денежных обязательств, уплаты обязательных платежей и восстановления платежеспособности организации.
- Изменение структуры активов и пассивов.
- Изменение организационной структуры компании.
- Приведение к нормативам размера уставного капитала и собственных средств.
Полный перечень банков на санации с участием Банка России и АСВ, а также тех организаций, процедура оздоровления по которым завершилась, находится на сайте ЦБ РФ.
Кого будут спасать
В каких случаях Центробанк или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении кредитной организации:
- Она является значимой для экономики страны, отдельного региона или отрасли. Играет существенную роль в финансовой системе страны, и ее банкротство приведет к серьезным негативным последствиям.
- Не нарушала законодательство, а проблемы стали следствием, например, неверной оценки рисков, просчетов в кредитной политике, влияния внешних факторов.
- Проведение санации будет иметь положительный экономический эффект. Спасать то, что уже не сможет работать эффективно, смысла никакого нет. Финансовое оздоровление – очень дорогостоящее мероприятие. Если размер помощи превышает сумму, которую заплатит АСВ вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии, то шансов на спасение практически нет.
Например, известная история с ФК “Открытие” – крупнейшим частным банком страны. На момент возникновения проблем в 2017 г. в нем было открыто депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка “Траст” и НПФ “Лукойл-гарант”. А кроме этого, еще и обслуживал выпуски своих облигаций.
Если бы ФК “Открытие” обанкротилась и объявила дефолт по своим обязательствам, то разорились бы и более мелкие компании. Дело в том, что они владели проблемными облигациями и передавали их под залог ЦБ РФ для получения краткосрочных кредитов. Плюс к этому, финансовые возможности АСВ не безграничны и возместить полтриллиона рублей вкладчикам агентство было не в состоянии. При таком раскладе ни одна банковская система не выдержала бы банкротства ФК “Открытие”.
Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него попал Тинькофф Банк. И сегодня перечень включает 13 участников. Кстати, Открытие тоже относится к системно значимым.
Участие Банка России
С 2017 г. в России заработал новый механизм финансового оздоровления кредитных организаций. Его главный участник – Банк России. Через созданный им Фонд консолидации банковского сектора он направляет денежные средства на:
- покупку акций или долей в проблемной организации;
- предоставление кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
- приобретение имущества санируемых банков;
- оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам, которые участвуют в санации.
По итогам оздоровления акции (доли) и имущество проблемной финансовой организации могут быть выставлены на открытый аукцион для продажи новым владельцам.
Участие Агентства по страхованию вкладов
Механизм участия Агентства по страхованию вкладов называется кредитным. Применяется с 2008 г. и включает комплекс мер, среди которых:
- привлечение инвестора (другой банк или вообще не кредитная организация), которая выкупает контрольный пакет акций (долю в капитале);
- финансовая помощь в виде займов по ставке ниже рыночной, в этом случае банк предоставляет кредиты своим клиентам по более высокой ставке, а за счет полученной разницы пытается решить финансовые проблемы.
На сайте АСВ можно посмотреть полный список банков, в отношении которым Агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделено 3 стадии:
- Процедура оздоровления введена.
- Оздоровление завершено.
- Передача имущества и обязательств (конкурсное производство и отзыв лицензии).
По некоторым организациям санация продолжается несколько лет. Например, в КБ “Солидарность” – с 2013 г., БМ-Банк – с 2011 г. По состоянию на 1.12.2021 Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 13 банков путем привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по 4 из них (АКБ “Электроника”, КБ “Московский Капитал”, АКБ “МЗБ”и “Мой банк. Ипотека”) переданы в другие кредитные организации.
Последствия санации для клиентов банка
Единственным последствием такой процедуры оздоровления для клиентов финансовой организации становится падение уровня доверия последних. Однако стоит помнить, что такая процедура – меньшее из зол, что могут случиться с банком.
Никаких негативных последствий для вкладчиков в этом случае нет. Вклады продолжают обслуживаться, и по ним не перестают начисляться проценты. Снять деньги со счетов или выплатить кредит все также возможно.
Единственной пострадавшей категорией могут стать недобросовестные плательщики с просрочками по займам, от которых банк будет стараться избавиться в процессе санации. Однако и тут унывать не стоит, потому что скорее всего кредитной организацией будет предложено максимально «интересное» решение.
Конечно, если неплательщик совсем уж злостный, то его долг может быть продан в коллекторское агентство, но если есть хоть минимальная вероятность «понимания» ситуации, скорее всего будет предложено рефинансирование кредита за счет сторонних банков-партнеров.
Самым неприятным при этом остается всеобщая паника и возможные очереди к банкоматам, но поддаваться таким настроениям не стоит, тем более если взять в расчет государственную систему страхования вкладов.
Наоборот, после процедуры оздоровления клиентам будут предложены новые тарифные планы, депозиты, кредиты и прочие банковские продукты. А уровень сервиса и количество программ лояльности вырастет на порядок.
Несколько тяжелее будет представителям бизнеса, однако процедура санации предоставляет им такие возможности, как:
- Переход на РКО в другой банк;
- Изъятие депозитов или их части в зависимости от решения временной администрации;
- Возможное улучшение условий – для удержания клиентуры.
Порядок и длительность процедуры
В соответствии с законодательными нормами и актами, санация не может длиться более 18 месяцев. Если идет реконструкция активов и пассивов банка с помощью судебных органов, сроки санации могут быть продлены, но не более чем на 6 месяцев.
Предпринимаемые меры
Стандартный перечень мероприятий при санации кредитно-финансовой организации приведен в ст. 189 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Он включает:
- Финансовую помощь проблемному банку. Предусматривается как прямое инвестирование в его активы собственниками (учредителями), государством — Центробанком, Фондом консолидации банковского сектора (ФКБС), Агентством по страхованию вкладов (АСВ), а также другими банками, так и предоставление кредитов по ставке рефинансирование на срок более полугода;
- Структурные изменения, в процессе которых происходит:
- смена управленческой структуры;
- ликвидация убыточных филиалов;
- сокращение штата сотрудников.
- Глубокий анализ всех активов и пассивов с последующей реструктуризацией проблемных кредитов или же продажей их коллекторам. Здесь же предусматривается и избавление от ценных бумаг и акций с сомнительными перспективами (продажа или передача в управление третьим лицам). Примером такой операции может служить Банк Москвы, сомнительные активы которого были переданы банку ВТБ24, а оставшаяся часть была успешно оздоровлена;
- Дополнительную эмиссию акций банка;
- Другие, ведущие к оздоровлению финансов банка, меры. Например, запрет на выплату дивидентов.
Выбор конкретных мер определяют факторы, создающие угрозу банкротства.
Что происходит со средства юридических лиц при санации?
Счета юридических лиц оказываются главными пострадавшими при лишении банка лицензии, поскольку они не попадают страхование. Исключение – счета ИП, которые страхуются АСВ до 1,4 млн.р. Для всех остальных ООО, ЗАО и пр. лишение лицензии означает остановку деятельности и заморозку денег на расчетных счетах. В процессе ликвидации им выплачивается компенсация. Однако, этот процесс может идти годами, а денег может и не хватить.
Санация банка для юрлиц является безболезненным продолжением деятельности, поскольку счета продолжают обслуживаться в том же режиме без ограничений и приостановок. К тому же появляется возможность подыскать себе другой банк, открыть там запасной расчетный счет и перевести основные средства туда. Уходить полностью из санируемого банка, считают эксперты, нет смысла. Для удержания клиентов такой банк предоставляет более выгодные условия и тарифы. Правда, рисковать и держать все деньги здесь тоже не стоит.
Во время санации все платежи и расчеты по счетам юрлиц проводятся, согласно регламенту вовремя и без задержек. Первые итоги санации обычно подводятся через 6 месяцев после введения временной администрации, поэтому не стоит паниковать и пытаться в первые дни вывести все деньги со счетов.
Что такое санация банка
Санация банка (от лат. “sanatio” — оздоровление, лечение) — это комплекс мер, направленных на поддержание работы банка (кредитного учреждения) от банкротства. Иногда говорят “санирование”.
Проще говоря, санация банка — это непосредственная помощь организации (чаще всего финансовая, но может быть и другая). Если в помощи отказать, то это вызовет отзыв лицензии со стороны ЦБ, что фактически равносильно банкротству кредитного учреждения.
Не стоит путать термины “ликвидация” и “санация” банка — это совершенно противоположные понятия.
Проблемный банк может самостоятельно обратиться за помощью к ЦБ. Решение помочь или не помочь принимает ЦБ на основании следующих факторов:
- Реально ли вообще помочь банку. Если он находится в ситуации когда его бизнес после помощи всё равно будет убыточным, то в санации откажут. Так поступили с банком “Югра”, который использовался владельцами для кредитования своих бизнесов.
- Значимость банка для экономики страны. Если он входит в топ30 рейтинга банков по привлечению денег со стороны населения, то шансы на помощь очень велики. Потому что отзыв лицензии у основополагающих организаций страны грозит дестабилизации экономики, что ЦБ не может допустить.
Например, банку из топ-10 потребовалась санация. Если ЦБ откажет ему, то в этом случае последует целый ком неблагоприятных событий:
- Агентство по страхованию вкладов (АСВ) необходимо будет выплатить огромные суммы вкладчикам.
- Облигации выпущенные банком обесценятся. Все кто их приобретал (а это в том числе и другие банки) понесут прямые убытки, что вызовет проблемы уже у них. Образуется эффект “домино”.
- Подорвёт доверие к банковской системе среди населения и инвесторов. Возможен отток денег со вкладов. А для банка даже небольшой отток будет лишь усилит все остальные проблемы.
- Акции финансового сектора, скорее всего, будут проседать на таких новостях. А это в свою очередь может вызвать снижение всего фондового рынка.
Санация банков производилась уже не раз. Например, была оказана помощь следующим организациям:
- ФК Открытие (550 млрд. рублей)
- Банк Москвы (294,81 млрд. рублей)
- Траст (129 млрд. рублей)
- МосОблБанк (117 млрд. рублей)
- Балтийский банк (65,4 млрд. рублей)
- Российский капитал (36,59 млрд. рублей)
- Петровский
- Связь-Банк
- Глобэкс
- КИТ Финанс
- НОМОС-Банк-Сибирь
- Уралсиб
- Бинбанк
- Газэнергобанк
- Таврический
Какие мероприятия проводятся при санации предприятия
При проведении санации проводятся финансовые, экономические, производственные, технические, организационные и правовые мероприятий, которые направлены на то, чтобы достичь или восстановить платежеспособность, прибыльность и конкурентоспособность предприятия-должника на длительное время.
Особым пунктом в процедуре проведения санирования являются мероприятия, имеющие финансовый или экономический характер.
Финансово-экономические мероприятиям отражают характер финансовых отношений, которые возникают на протяжении процесса мобилизации и использования внутренних и внешних источников санации предприятий.
Ими могут выступать средства, которые были получены с условиями займов и собственности, на основании возвратном или безвозвратном.
Главная цель финансовой санации в оптимизации финансового потока предприятий, заключается в следующем.
Финансовая санация должна:
покрыть текущие убытки и устранить (ликвидировать) их причины;
восстановить или сохранить ликвидность и платежеспособность предприятия;
сократить все виды задолженностей;
улучшить структуру оборотного капитала;
сформировать фонды финансовых ресурсов, которые необходимы для того, чтобы провести мероприятия производственного, технического и организационного характеров.
При этом финансовая санация, как правило, осуществляется в несколько этапов.
Санационные мероприятия, обладающие организационным или правовым характером имеют направленность на улучшение организационных структур предприятий, организационных или правовых форм ведения бизнеса, улучшение качества менеджмента, а также на то, чтобы освободить предприятие от производственных структур, не являющихся продуктивными, улучшить отношения между членами трудового коллектива.
