Банковские транзакции – это операции с деньгами. Виды транзакций

Как происходит операция?

При прокатке платежного средства (1) через ПОС-терминал, работник кассы (2) передает потоком зашифрованных сведений в банк-эквайер (3) запрос, который содержит требующуюся для осуществления транзакции информацию. В этом случае мы говорим о данных владельца «пластика», о сроке действия и номере карты и прочих подобных данных. Все это содержится в чипе или магнитной полосе. После чего эквайер желает получить от эмитента разрешение на то, чтобы провести транзакцию.

Однако, запрос поступает вовсе не в банк-эмитент. Место его назначения — специальная организация под названием процессинговый центр (4). Отметим, что часть крупных банков может похвастаться собственным центром. Прочие банки либо сотрудничают с другими финансовыми заведениями, либо заключают договора с отдельными организациями. «Запрос на авторизацию» — это название процесса, участником которого является процессинговый центр. Авторизацией называют получение разрешения на выполнение транзакции. Задача центра — обработать информацию и передать полученные данные в заведение-эмитент (5). Последний сверяет поступившие сведения со своей информацией, и дает процессинговому центру (6) право совершить транзакцию, которая состоит в присвоении операции авторизационного кода.

После получения разрешения, банк-эквайер (7) выполняет транзакцию. Результат — чек из ПОС-терминала (8) и отправка финансовых средств с клиентского счета на счет торговой точки.

Весь указанный процесс называют «онлайн транзакцией». Приставка онлайн говорит о том, что все действия осуществляются в режиме реального времени. Естественно, что существуют и оффлайн транзакции. Их осуществляют, используя импринтер — аппарат, делающий оттиски на лицевой стороне «пластика». В этом случае происходит заполнение слипа, впоследствии передающегося для оплаты в банк-эмитент. Аналогичную схему можно увидеть при оплате аренды машины или услуг отеля.

Фазы транзакции

Можно выделить такие фазы данного процесса:

• активная;
• подготовительная;
• фиксация.

В активной фазе выполняется создание самой транзакции. В данном процессе принимают участие диспетчеры ресурсов. За данный период диспетчер должен определить, как закончиться операция. Началом транзакции считается тот момент, когда диспетчер подает запрос на её закрытии. Случается такое, что диспетчеру ресурсов не удается успеть, тогда он требует послания отката. У диспетчеров ресурсов есть журналы, в которых они фиксируют все процессы готовности к предшествующим операциям. Такие журналы дают возможность в следующий раз начать работу с того места, где она остановилась.

Когда все диспетчеры ресурсов готовы к проведению операции, начинается фаза фиксации. Если есть необходимость, то диспетчер транзакции завершает операцию.

Таким образом, транзакция представляет собой операцию, при которой субъекты обмениваются информацией. Чаще всего такие операции происходят в банковской сфере. Каждая из них должна подчиняться определенным требованиям.

Виды транзакций

В банковском деле различают операции двух видов:

1. Онлайн-транзакции – это манипуляции с безналичными деньгами при помощи соединения с банковским центром в режиме реального времени. Самый наглядный пример – работа с терминалом.
2. Офлайн-транзакции – это совершение банковской операции без непосредственного контакта участников. Например, зачисление зарплаты работникам. Со счёта организации списываются денежные средства, а работник лишь получает уведомление о пополнении баланса своего текущего счёта.

Чтобы лучше понять суть банковских транзакций, рассмотрим несколько их вариантов.

Виды транзакций по картам

Самым старым видом таких процедур является офлайн перевод. Но осуществляется без терминалов при личном посещении банка. Здесь нет необходимости в проверке данных и в лишних временных затратах.

Еще один вид карточных процедур – это услуги систем переводов. С их помощью можно делать, как местные, так и международные транзакции. Самыми востребованными системами переводов выступают:

Работа с такими компаниями сопряжена с высокой надежностью. Но и стоимость их услуг солидная. Вы можете потратить до 10% от суммы перевода, выполняя ту или иную операцию.

Последним видом операций с кредитками выступает оплата через портативные терминалы. Это самый инновационный способ. Деньги быстро и без процентов поступают на счет поставщика услуг. Сегодня портативные терминалы оплаты находятся во всех магазинах, ресторанах отелях и иных коммерческих заведениях.

Суть банковской транзакции

Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на русский: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в России до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьезных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе можно использовать в своей речи оба варианта, то наиболее часто употребляется первый.

В обобщенном смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счет клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счета на счет, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?

Разновидности трансакций

Операции, проводимые по платежной карте, можно классифицировать на онлайн-транзакции и офлайн-транзакции.

Онлайн-транзакции проводятся в режиме реального времени. Самой распространенной из них можно назвать оплату товаров или услуг в торговых точках и предприятиях сервиса клиента. Также сюда относятся переводы денег с карты на карту и банальное снятие наличных в банкомате. Такой вид операции требует обязательного одобрения платежа именно в момент оплаты или перевода и выше мы описали именно такой тип транзакций.

Офлайн-транзакции производятся без всевозможных проверочных мероприятий удалённой стороной и вытекающего из них одобрения или отклонения сделки. В этом случае происходит предварительное одобрение сделки, доступный по счету банковской карты остаток резервируется, а все реквизиты платежа остаются в памяти платежного терминала. Сама транзакция проводится чуть позже, когда все накопленные в терминале операции будут переданы по специальным каналам связи в обслуживающий банк.

Все шаги, которые проходит транзакция по банковской карте, мы постарались описать простыми словами, но всё равно очевидно, какие сложные манипуляции приходится выполнять сторонам сделки для подтверждения расходной карточной операции. К тому же всё это происходит за считаные секунды! А желающим ещё больше погрузиться в эту тему, посоветуем почитать статью про путешествие банковской трансакции из банкомата.

Что означает ошибка транзакции?

Довольно часто при попытке совершить какую-то операцию, например, по карте, люди получают сообщение вроде «ошибка транзакции» или «транзакция не может быть выполнена», и не знают, что оно означает.

Ошибка транзакции означает, что операцию невозможно осуществить по какой-то причине, причем, точно эту причину изначально определить никак нельзя. Например, это может быть:

• Отсутствие связи с каким-то из звеньев, участвующих в транзакции;
• Блокировка карты в целом или для осуществления конкретно данной операции;
• Недостаток средств на счете или кредитного лимита для осуществления операции;
• Программный сбой и т.д.

Если вы получили ошибку транзакции, лучше не пытаться многократно повторять операцию, чтобы избежать двойного списания денег с карты. Следует обратиться в свой банк для выяснения достоверной причины отказа в проведении операции.

Теперь вы знаете, что такое транзакция, каких видов она бывает, как осуществляется на примере.

Повышайте свою финансовую грамотность на сайте Финансовый гений. Добавляйте сайт в закладки, заходите, изучайте и следите за обновлениями в соцсетях. До новых встреч на Фингении!

Оценить:

Завершение транзакции

Операция может быть завершена с помощью двух способов:

• Успешный исход операции подразумевает то, что база данных изменяется, и результат её остаются в базе данных.
• Сбой в проведении транзакции, когда она выполняется неправильно. В таком случае опция отменяется, и данные должны восстановиться, возвратившись в состояние, которое было сначала. Такая ситуация называется откатом. Но следует знать, что при фиксации транзакции, она не подлежит отмене. Если выполненные действия ошибочны, то необходимо сделать иную транзакцию, что поможет вернуть в начальное состояние базу данных.

Как осуществляются международные платежи

По общему правилу они осуществляются как и другие транзакции между клиентами банковских организаций. Но есть некоторые условия перевода, которые должен знать клиент, запланировавший провести такую транзакцию:

Важно! Если отмена проведения платежа и возврат денег осуществлен по ошибке отправителя в банковских реквизитах, в том числе не правильно указан IBAN банка получателя, Сбер не возвращает комиссию за проведение операции. Благодаря тому, что были разработаны Swift и IBAN международные переводы стали доступны во всех странах. Эти системы значительно упрощают и ускоряют проверку платежей, что дает возможность работать многим компаниям и выходить на международный уровень

Эти системы значительно упрощают и ускоряют проверку платежей, что дает возможность работать многим компаниям и выходить на международный уровень

Благодаря тому, что были разработаны Swift и IBAN международные переводы стали доступны во всех странах. Эти системы значительно упрощают и ускоряют проверку платежей, что дает возможность работать многим компаниям и выходить на международный уровень.

Суть банковской транзакции

Само слово происходит от английского «transaction» (в переводе на русский: операция, сделка, договор), которым обозначают какое-нибудь соглашение или договор, в более широком смысле – сделка купли-продажи. Самое интересное, что в России до сих пор не определено верное написание термина на нашем языке, и даже в официальной документации серьезных финансовых структур можно встретить два варианта его написания – транзакция и трансакция. В принципе можно использовать в своей речи оба варианта, то наиболее часто употребляется первый.

В обобщенном смысле банковской транзакцией принято называть любые манипуляции, которые оказывают влияние на банковский счет клиента. Сюда можно отнести как перевод денег со счета на счет, так и обычное снятие наличности в банкомате. Но мы сегодня поговорим исключительно об операциях, совершаемых по счету пластиковой карты. Что представляет из себя транзакция по банковской карточке и как она проводится?

Как происходит транзакция

Механизмы проведения транзакций типичны, чтобы иметь представление о данной операции необходимо понимать их.

Рассмотрим процесс на примере оплаты покупки в супермаркете с помощью банковской карты физического лица. Транзакция будет включать в себя четыре последовательных этапа.

Сделка происходит не между супермаркетом и покупателем, а между финансовыми организациями:

• Банком-эмитентом, выпустившим пластиковую карту и обслуживающим ее;
• Банком – эквайром, на обслуживании которого находится терминал магазина, через который осуществляется сделка.

Для осуществления финансовой сделки банк – эквайр запрашивает разрешение на проведение операции у банка-эмитента. В случае покупки в супермаркете – на денежный перевод. Запрос формируется в момент помещения банковской карты в платежное устройство. При соприкосновении защитной линии карты и терминала производится отправка зашифрованных данных, касающихся персональной информации держателя карты, ее реквизитов и т.д.

1. Сформированный запрос направляется первоначально на проверку в процессинговый центр – это специальная организация, основной задачей которой является проверка. Если финансовая организация достаточно крупная и имеет обширную клиентскую сеть, то у нее есть собственный процессинговый центр. Если такового не имеется, то банком заключается договор о предоставлении данной услуги с посредником. Процессинговый центр обрабатывает запрос и на основе полученного результата создает «запрос на авторизацию», которой отправляется непосредственно в банк — эмитент.
2. Следующим этапом является сверка со сведениями, содержащимися в базе данных банка, по результату данной манипуляции операции банк присваивает уникальный код, который выступает положительным ответом на запрос и отсылается также в процессинговый центр. В случае, когда по каким-либо причинам данные не прошли банковскую проверку, в проведении сделки будет отказано.
3. Заключительный этап – это анализ банком-эквайром полученных данных, а также проведение операции транзакции. Итогом которой становится списание денежных средств с карт-счета покупателя и пересылка их на счет супермаркета, а также выдача чека, подтверждающего успешность проведение сделки.

Несмотря на то, что работа банковских систем является достаточно сложной и замысловатой, показанный пример позволяет понять, как происходит списание денежных средств с расчетной карточки клиента. Масштабы проведения таких сделок впечатляют – стоит лишь представить, сколько подобных операций проводится ежесекундно во всем мире.

Развитие современных технологий позволили сделать сложные технические сделки для держателей пластиковых карт простыми, отнимающими всего несколько секунд, безопасными, гарантировать полную сохранность персональных данных и конфиденциальность.

Минимальную информацию о том, в чем суть операции «транзакции» следует знать, поскольку обойтись без нее в современном мире невозможно.

Как работает система транзакций

Она предполагает осуществление последовательных операций с банковской базой данных. Проводимая операция может быть завершена исключительно полностью.

Система обработки трансакций обладает свойством изолированности, согласованности, атомарности и долговечности. Сведения о выполненных операциях сохраняются в специальном журнале.

Оплата пластиковой картой

Безналичный расчет удобнее расплаты денежными купюрами, поскольку не нужно считать сдачу и опасаться кражи средств. С помощью банковской карточки платить за покупки и услуги, а также налоги, счета ЖКХ и штрафы.

Оффлайн транзакция вне реального времени

Такая банковская транзакция может быть использована для проведения отложенных платежей или в случае потери связи с процессинговым центром. Чаще всего применим для своевременного зачисления заработных плат.

Перевод средств между счетами

Проведение транзакций с одного счета на другой позволяет оплатить товары на онлайн площадках, перевести деньги другому человеку и расплатиться за оказанную услугу.

Системы денежных переводов и электронные платежи

Эти системы позволяют перечислять денежные суммы людям, которые пока не открыли свой счет. Переводы могут осуществляться на базе MoneyGram и Western Union либо электронных кошельков – QIWI, Ю.Money или PayPal. Однако при таком типе транзакций взимается комиссионный сбор.

Что представляет собой транзакция?

Слово транзакция пришло к нам с английского языка и буквально переводится как «сделка». В более широком понимании – это ряд операций, включающих в себя обмен информацией, в результате чего в единую систему вносятся определенные изменения и дополнения.

Транзакцию стоит понимать как финансовую операцию по перемещению денежных средств при завершении сделок. В результате такой операции как минимум на двух счетах произойдут изменения – из одного деньги уйдут, а на другой поступят.

Подобный тип сделок совершается в независимости от того о каком счёте идёт речь. Это может быть как срочный и обычный расчётный счет, так и дебетовый или кредитный карточный счёт, к которому прикреплены платёжные карты.

Виды транзакций

• банковская. Простейшая транзакция по переводу денежных средств с одного расчётного счета в банке на другой;
• карточная. Перевод с одной платежной карты на другую;
• банкоматная. Пополнение обычного или карточного счёта наличными или иными способами посредством банкомата.

Хотелось бы отметить, что до сих пор нет единого мнения по правильности написания слова «транзакция». Порой данную операцию описывают как «трансакция». Хотя большинству привычно всё же первое написание.

Транзакции принято разделать на два способа их совершения:

• оффлайн. Классический тип платежа по заявкам. Участники транзакции в этом случает не имеют постоянной взаимосвязи, а перевод средств осуществляется не сразу по их заявкам. Чаще всего таким образом зачисляют деньги на зарплатные карточки сотрудников крупных предприятий. Процесс предусматривает сначала списание средств с расчётного счета предприятия, а затем постепенное зачисление на карточные счета рабочих;
• онлайн. Более современный и оперативный тип расчётов. Все транзакции происходят практически мгновенно. Производятся преимущественно внутри одного финансового учреждения. Задержки возможны и при онлайн транзакциях, но связано это не самим процессом, а с техническими особенностями, либо временной блокировкой перевода службой безопасности банка для проверки законности платежа.

И хотя сам процесс проведения платежного поручения является довольно сложным с несколькими уровнями проверки, транзакции может быть присвоено только два состояния: успешная или неуспешная. Соответственно, в первом случае она считается завершённой, а во втором – нет.

Если наступает второе сообщение, то система обязательно уведомляет клиента об этом. На экране или при помощи смс сообщения будет выдано предупреждение: «Транзакция не была завершена» или «Возникла ошибка во время перевода средств». Чаще всего проблема возникает из-за сбоя в подключении к серверу или же ошибочных реквизитов. Также подобные ошибки с регулярной периодичностью повторяются у банкоматов.

Если такое произошло – не стоит отчаиваться, ведь даже в случае списания средств – их можно вернуть. Первое время стоит подождать, ничего не предпринимая, ведь с большой долей вероятности система сама вернет платеж.

В любом случае, вы всегда имеете возможность обратиться непосредственно в свой банк с просьбой отменить списание по транзакции, которая закончилась ошибкой. Чаще всего решение проблемы занимает не более одного дня.

Сам термин транзакция имеет более широкое значение, чем может показаться. Мы не будем углубляться в детали нефинансового сектора. А лишь отметим, что применяется этот термин и в программировании и даже в психологии.

Как видим, придуманный много десятилетий механизм совершения транзакций дошел до наших дней лишь с небольшими изменениями, которые внедрялись постепенно благодаря усовершенствованию технологий передачи данных. За последние два десятилетия транзакции начали проводиться гораздо быстрее и стали еще более безопасными. А данные о них теперь более защищённые и главное — полностью исключена возможность внести в них любые изменения.

Мы можем рекомендовать смело использовать этот механизм при своих расчётах с другими людьми или партнерами по бизнесу.

Завершение транзакции

Операция может быть завершена с помощью двух способов:

• Успешный исход операции подразумевает то, что база данных изменяется, и результат её остаются в базе данных.
• Сбой в проведении транзакции, когда она выполняется неправильно. В таком случае опция отменяется, и данные должны восстановиться, возвратившись в состояние, которое было сначала. Такая ситуация называется откатом. Но следует знать, что при фиксации транзакции, она не подлежит отмене. Если выполненные действия ошибочны, то необходимо сделать иную транзакцию, что поможет вернуть в начальное состояние базу данных.

Свойства

Операции могут иметь следующие свойства:

• Атомарность. Транзакция представляет собой единицу, которая не делиться. Она может выполняться либо же отменятся.
• Согласованность. База данных из одного состояния переходит в другое, и оба этих состояния должны согласовываться.
• Изолированность транзакций. Это означает, что выполнение одной транзакции не зависит от других транзакций, который проводятся в это же время. Результаты одного процесса, которые доступны в промежутках, не могут быть видны иным транзакциям.
• Продолжительность. Это означает, что если после проведенной транзакции был сбой в системе, то это  не должно отразиться на сохранившихся данных, они не должны потеряться. База данных должна сохраняться на продолжении длительного времени.

Использование транзакций изменяет или обновляет базу данных. Каждый из процессов контролируется диспетчером и регулируется им же. Что касается ресурсов, то они должны регулироваться диспетчером, отвечающим за ресурсы.  

Транзакция на примере

Разберем на простом примере, как происходит транзакция.

Пример такой: человек расплачивается картой, совершая покупку в магазине.

В схеме проведения данной транзакции принимают участие:

• Продавец — магазин, принимающий к оплате карту;
• Покупатель — человек, оплачивающий своей картой покупку;
• Банк-эмитент — банк, выпустивший карту;
• Банк-эквайер — банк, к которому подключен платежный терминал;
• Процессинговый центр — компания, обеспечивающая технологическое взаимодействие между сторонами расчетов с использованием пластиковых карт.

Как происходит транзакция? Продавец вставляет карту покупателя в платежный терминал и набирает сумму к оплате, при необходимости покупатель подтверждает ее вводом пин-кода. Банк-эквайер через процессинговый центр отправляет в банк-эмитент запрос о возможности осуществления указанной операции. Получив запрос, процессинговый центр проверяет его и передает в банк-эмитент. Банк-эмитент тоже проверяет запрос и либо удовлетворяет его, либо отклоняет. Если запрос был одобрен — ему присваивается уникальный код (номер транзакции). Ответ отправляется обратно через процессинговый центр в банк-эквайер. Процессинговый центр принимает полученный ответ и передает его в банк-эквайер, а банк-эквайер передает ответ продавцу на платежный терминал. Если был отказ — продавец видит это и сообщает покупателю об отказе в проведении операции (ошибка транзакции). Если запрос был одобрен — банк-эмитент блокирует сумму оплаты на карте, а платежный терминал продавца выдает чек об успешной оплате. В дальнейшем банк-эмитент перечисляет заблокированную сумму покупки банку-эквайеру, а банк-эквайер зачисляет ее на счет продавца за минусом своей комиссии.

Схема проведения транзакции в описанном виде может показаться несколько сложной, но фактически все это производится автоматически электронными алгоритмами, поэтому вся транзакция занимает несколько секунд времени.

Знакомство с термином

Вопрос о том, что такое транзакция, человека не из мира финансов вгоняет в ступор. Но и финансист будет удивлен, когда программист начнет ему втолковывать про группу последовательных операций с точно таким же названием

А уж если физик расскажет про важность ключевого понятия транзакционной интерпретации или психолог убедительно докажет, что единицу межчеловеческого общения называют именно этим термином, можно вообще засомневаться в правильности понимания, что такое транзакция

Но суть этого слова проста. Латинское transactio переводится как «договор», а английская формулировка характеризует transaction, как минимально осмысленную, имеющую смысл операцию, которая может свершиться только в полном объеме. Используется термин, в основном, как финансовый, но встречается в информатике, физике или психологии.

Обработка трансакций

В информационных технологиях обработка трансакции — информация, разделенная на части сделок. Каждая операция должна быть выполненной или неосуществленной как единое целое. Обработка сделки направлена на поддержание компьютерных систем в состоянии согласованности.

Система обработки гарантирует, что операция завершена без ошибок или не выполнена ни одна из них. Если часть сделки завершена с ошибками, другая нет, то трансакция дает распоряжение на откат операции и восстановлению системы до согласованного состояния.

Обработка операций защищает от ошибок, связанных с программным и аппаратным обеспечением. Если в системе начинается сбой в середине сделки, то процесс трансакции гарантирует отмену незафиксированных операций.