Закон “О банках и банковской деятельности”. Ст 26: “Банковская тайна”

Разглашение банковской тайны

Если понятие банковской тайны существует, то есть и наказание за ее разглашение. При этом список государственных организаций, которые на законных основаниях имеют доступ к сведениям о финансовом положении клиента, весьма широк.

Согласно ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности в него включены:

1. Бюро Кредитных Историй (БКИ).
2. Судебные инстанции, их представители, следственные органы.
3. Счетная палата РФ.
4. Налоговые организации.
5. ПФ, ФСС, ФФОМС, т. е. внебюджетные фонды.
6. Росфинмониторинг (борьба с коррупцией, «отмыванием денег», терроризмом).
7. Таможенные органы РФ.
8. Центробанк РФ.

Клиент имеет право подать в суд на лиц или организацию, которые либо умышленно, либо нет представили конфиденциальную информацию третьей стороне. Отношение к этому закону неоднозначно. Например, когда были вскрыты базы данных, и информация стала доступна любому, не было ни одного иска против финансовых организаций. Большинство людей не верит в неотвратимость наказания и возмещения ущерба. Но есть и другие:

На работу одного из должников позвонили служащие банка и сообщили администрации о сумме долга с просьбой посодействовать ее погашению. Клиент подал на них в суд за разглашение банковской тайны и выдвинул иск на 100 тыс. рублей. Суд он выиграл, правда, сумму возмещения ущерба уменьшили до 5 тыс.

А как же коллекторы? Они пользуются правом уступки требования банка о взыскании долга, о чем прописывается в кредитном договоре. Таким образом, человек сам дает согласие на передачу прав заемщика и сведений, составляющих банковскую тайну, другому представителю. Как только банк совершает эту сделку, должник перестает быть их клиентом. Некоторые крупные должники умудряются выступить коллекторами своего займа (через подставных лиц) и не выплачивать всю сумму задолженности.

Ответственность за разглашение банковской тайны

В ст. 183 УК РФ предусмотрена мера наказания за нарушение закона о банковской тайне. Первые два вида предусматривают преступления, не повлекшие материальный урон. Два последних — причинение не только морального, но и материального ущерба клиентам либо банковской сфере.

Какой доступ к информации имеют банковские работники

На сегодняшний день:

1. Лица, которые собирают сведения для их незаконного применения, могут получить срок отбывания наказания до 2 лет или заплатить до 80 тыс. р. в виде штрафа.
2. Тем, кто намеренно разглашает конфиденциальную информацию, грозит тюремное заключение до 3 лет либо штраф в 120 тыс. рублей.
3. Клиент, которому нанесен материальный ущерб из-за разглашения банковской тайны, может рассчитывать на то, что виновный сядет на 5 лет или заплатит до 200 тыс. р. штрафа.
4. При причинении особого вреда клиентам банка преступник может получить срок до 10 лет тюрьмы. Данный вид наказания распространяется на тех, кто незаконно проник в банковскую компьютерную сеть, т. е. хакеров. (Этот вид преступления стал самым распространенным. За сутки совершается до 250 атак на банковские системы).

Можно ли подать в суд за разглашение банковской тайны

Нарушение банковской тайны — это умышленное или случайное распространение любых сведений, которые относятся к банковской тайне

При этом неважно, воспользовались ли третьи лица распространенными сведениями и повлекло ли такое распространение реальные последствия — например, кражу средств со счета

За нарушение банковской тайны финансовые организации несут ответственность по закону. При этом истец может самостоятельно выбрать ответчика: им может стать сам банк или его сотрудник. Степень наказания определяется последствиями утечки.

Гражданская ответственность. Наступает при любом нарушении банковской тайны, когда действия злоумышленника приносят моральный или материальный вред. Виновное лицо должно возместить все убытки пострадавшего — как понесенный ущерб, так и недополученную выгоду.

Административная ответственность. Основанием для привлечения является сам факт разглашения банковской тайны. Виновное лицо платит штраф в размере 5000 рублей. Для этого пострадавший должен подать заявление в правоохранительные органы. К этому прибегают редко, т. к. сумма штрафа не стоит затраченных усилий.

Уголовная ответственность. Наступает, если информацию целенаправленно собирают из различных источников и используют в целях, не связанных с законной деятельностью банка. Например, для рекламы. Виновное лицо платит штраф в размере до 1,5 млн рублей, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет.

Наказания за нарушение банковской тайны встречаются часто, но до уголовной ответственности дело обычно не доходит. Так, в 2020 году два сотрудника «Альфа-Банка» отделались суммарным штрафом в 95 000 рублей, хотя на продаже конфиденциальной информации заработали 140 000. А банковский сотрудник из Москвы в 2020-м продал мошенникам данные об одном из клиентов банка, и те похитили со счета 5,7 млн рублей. В итоге менеджер заплатил штраф 250 000 рублей и получил двухлетний запрет на работу в сфере финансов.

Гаджи Гаджиев уверен, что клиент, права которого были нарушены, вправе требовать от банка возмещения причиненных убытков: «Любое нарушение прав может быть защищено в суде. Суд будет учитывать и то, какие действия или бездействия банка привели к утечке данных. Может быть и так, что разглашение информации — это следствие преступной деятельности сторонних лиц, которые не имеют никакого отношения к банку. В этом случае суд должен разобраться, мог ли банк предотвратить распространение тайны. При этом следует понимать, что чаще всего суды любое нарушение прав клиентов трактуют в пользу последних.

Если говорить о цифрах, судебная практика показывает, что не стоит рассчитывать на большую компенсацию. Однако ответственных лиц ожидает существенный штраф либо лишение свободы. Но это уголовная ответственность, и в таком случае штраф пополнит государственную казну, а не карман клиента».

Если информацию незаконно разгласили, нужно сделать следующее:

1. Установить, как, кем и какая конкретно информация была распространена

Важно этот факт зафиксировать. Например, если данные «утекли» в интернет, нужно нотариально заверить страницу сайта, где можно получить охраняемые сведения

2. Обратиться в полицию до подачи иска в суд, чтобы проверить наличие или отсутствие состава уголовного преступления. Нередко следственные органы помогают собрать необходимые доказательства для суда.

3. Обратиться в финансовую организацию с претензией и требованием возместить убытки. А если претензия не принесет результата — подать исковое заявление в суд.

Несмотря на несколько громких случаев утечки в последние годы, злоумышленники продают все меньше баз данных. Эксперты считают, что скоро утечек не будет вовсе, т. к. банки переходят на новые технологии защиты, которые перехватывают попытки выгрузок. Самое большее, на что могут рассчитывать мошенники, — это ФИО и номера телефонов. А эта информация уже не является банковской тайной.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки

Субъекты, претендующие на получение сведений, составляющих банковскую тайну

Законодательным актом, в котором наиболее подробным образом перечислены субъекты, имеющие право доступа к банковской тайне, является Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (далее – Закон “О банках и банковской деятельности”).

Несмотря на то что перечень таких субъектов с каждым годом расширяется, остается значительное количество специально не поименованных в ст. 26 данного Закона лиц, которые на практике пытаются понудить банки предоставлять сведения по операциям, счетам и вкладам клиентов. В таких случаях обязанность банка по предоставлению сведений, составляющих банковскую тайну, зависит от того, насколько детально регламентированы права указанных лиц иными законодательными актами. Классическим примером могут служить споры по этому поводу между органами прокуратуры и банками.

В п. 1 ст. 22 Федерального закона от 17.01.1992 N 2202-1 “О прокуратуре Российской Федерации” указано, что прокурор вправе при осуществлении возложенных на него функций требовать от руководителей органов и других должностных лиц представления необходимых документов, материалов, статистических и иных сведений. Со ссылкой на данную правовую норму в кредитные организации нередко поступают прокурорские запросы о предоставлении сведений, являющихся банковской тайной. Банки, полагая, что прокурор не включен в перечень должностных лиц, предусмотренных ст. 26 Закона “О банках и банковской деятельности”, как правило, отказываются исполнять эти запросы. Суды принимают сторону кредитных организаций <1>. Дело в том, что в судебной практике выработан подход, согласно которому полномочия тех или иных органов на получение информации и сведений общего характера, закрепленные в законе, не могут подменять собой специальные полномочия по истребованию информации, являющейся банковской тайной.

<1> Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.03.2008 по делу N А56-44956/2006, Постановление Верховного Суда РФ от 08.02.2011 N 74-АД11-1.

В конечном итоге Генпрокуратура России согласилась с тем, что прокурор не наделен правом истребовать подобного рода информацию, тем самым признав приоритет специального банковского законодательства при регулировании вопросов банковской тайны <2>.

<2> Письмо Генпрокуратуры России от 12.03.2010 N 73/1-380-2010.

Схожая ситуация сложилась во взаимоотношениях по данному вопросу между антимонопольным органом и кредитными организациями.

Банк России отметил, что полномочия антимонопольного органа по истребованию у третьих лиц сведений общего характера, закрепленные в антимонопольном законодательстве, не свидетельствуют о наличии обязанности кредитных организаций предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну, поскольку в ст. 26 Закона “О банках и банковской деятельности” антимонопольный орган в качестве правомочного субъекта не значится <3>. Суды принимают сторону кредитных организаций, правильно понимая соотношение специального банковского законодательства и правовых норм, наделяющих антимонопольный орган истребовать информацию общего характера. Поскольку в соответствии с требованиями Закона “О банках и банковской деятельности” информация, составляющая банковскую тайну, в ФАС России предоставляться не должна, то в силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ “О защите конкуренции” антимонопольный орган не вправе требовать предоставление указанной информации <4>. ВАС РФ согласился с таким пониманием действующего законодательства <5>.

<3> Письмо Банка России от 30.06.2003 N 99-Т “О предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну”.<4> Постановление ФАС Московского округа от 20.09.2007, 27.09.2007 N КА-А40/9488-07-1,2 по делу N А40-12064/07-145-113.<5> Определение ВАС РФ от 14.12.2007 N 16676/07 по делу N А40-12064/07-145-113.

Говоря о предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, адвокатам следует учитывать, что на сегодняшний день адвокаты не обладают правом на получение указанных сведений. Положения пп. 1 п. 3 ст. 6 Федерального закона от 31.05.2002 N 63-ФЗ “Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации”, предусматривающие права адвоката на получение информации общего характера, не должны подменять собой специальные полномочия на получение банковской тайны. В Определении Санкт-Петербургского городского суда от 19.12.2011 N 33-18828 указано, что адвокаты в силу действующего законодательства не наделены правом доступа к банковской тайне.

Аналогичные выводы высказываются судами и в отношении Роспотребнадзора <1>.

<1> Определение ВАС РФ от 14.07.2011 N ВАС-8679/11 по делу N А37-944/2010.

Разглашение банковской тайны по отношению к физическим и юридическим лицам. Когда и кому это возможно?

Режим банковской тайны не является абсолютным. По закону к такой информации имеют доступ:

• сами клиенты;
• сотрудники банка;
• государственные структуры (на указанных в законе основаниях).

То есть все клиентские данные условно конфиденциальны и могут быть раскрыты третьим лицам. Особенно широк список этих лиц для организаций и индивидуальных предпринимателей. Для того чтобы государственные службы могли выполнять свои функции по финансовому мониторингу и контролю за законностью получения прибыли, в статье 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрены основания для доступа к банковской тайне.

В этих случаях банк просто обязан рассекретить имеющуюся у себя информацию:

1. Судам по судебным запросам. Объемы и виды запрашиваемой у банков информации при этом нигде не регламентированы. В судебном порядке банковская тайна может быть раскрыта для использования в качестве доказательств, как материал для проведения следственных мероприятий. По решению суда может быть проведена выемка документации, содержащей сведения из банковской тайны. По физическим лицам запрашивается информация, если на денежные средства обвиняемого наложен арест.

2. Службе судебных приставов для осуществления исполнительных действий. По требованию пристава банк обязан предоставить информацию о клиенте-должнике и о его номерах счетов, операциях, остатках и о наличии любых ценностей на его имя.

3. Органам предварительного следствия. По запросу и только по делам из их производства.

4. Органам внутренних дел для выявления и пресечения преступлений, в том числе и налоговых. Банком по запросу предоставляются справки по счетам и операциям юрлиц и ИП.

5. Счетной палате в ходе проведения ревизий и проверок. Согласно федеральному закону № 41-ФЗ «О Счетной палате РФ» банки обязаны предоставлять по запросу документы и данные о проверяемых объектах.

6. Налоговым органам по их запросам и по собственной инициативе банка. Налоговый кодекс РФ обязывает банки сообщать о фактах открытия и закрытия счетов и вкладов юрлиц и ИП, а также о случаях изменения реквизитов их счетов. Сообщают в Налоговую и об остатках по счетам организаций и ИП, если движение средств по ним было приостановлено. На основании мотивированных запросов банки предоставляют выписки и справки о наличии счетов и об остатках средств на них. Налоговая может запросить данные и по физическим лицам и их счетам.

7. ПФР, ФСС и ФОМС по мотивированному запросу.

8. Таможенным органам для осуществления контроля. Для проверки у банка запрашиваются справки о внешнеэкономической деятельности проверяемых организаций, в частности, таможенных брокеров и перевозчиков, владельцев таможенных складов и прочих субъектов таможенного контроля. Все они перечислены в Таможенном кодексе РФ.

9. Росфинмониторингу для осуществления деятельности по противодействию легализации преступных доходов. В соответствии со 115-ФЗ информация об операциях и счетах клиентов передается не только по письменному запросу Росфинмониторинга, но и по инициативе самого банка. Это относится к случаям выявления подозрительных или подлежащих обязательному контролю операций. Информация предоставляется и по физическим лицам, и по ИП, и по организациям. Росфинмониторинг имеет право передавать эти данные правоохранительным органам.

10. Центральному банку по запросу. ЦБ РФ контролирует деятельность банков в сфере исполнения 115-ФЗ и имеет право запрашивать информацию по операциям клиентов в рамках этого закона.

11. Агентству по страхованию вкладов. В случае ликвидации кредитной организации в Агентство по страхованию вкладов передается реестр с данными вкладчиков и остатками на их счетах, подлежащих обязательному страхованию.

12. Бюро кредитных историй с согласия самих клиентов. Банк не вправе передавать кредитную информацию о клиентах без их письменного согласия на это. Другое дело, что отказ от передачи сведений в БКИ часто служит основанием для отказа в выдаче кредита.

13. Коллекторским агентствам по договорам об уступке прав требования. В случае продажи долгов банк передает не только просроченные кредиты, но и сведения о заемщиках.

Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен закрытый список органов, имеющих право работать с банковской тайной. Конечно, список ежегодно расширяется. При этом закон четко не описывает, в каком виде может быть затребована эта информация. Банки предоставляют по запросам госорганов справки по операциям и счетам, но что конкретно в них должно быть указано нигде не описано. Значит, госструктуры могут попросить указать в этих справках все, что сами считают нужным.

Можно ли самостоятельно позаботиться о банковской тайне?

Банковская тайна охраняется государством – хотя по факту, как мы уже поняли, на серьезную защиту клиенты банков могут не рассчитывать. Но можно ли что-то предпринять, чтобы данные о счетах были хотя бы как-то защищены? На самом деле, возможностей не так много:

Прежде всего, можно подобрать банк, который реже других фигурирует в новостях об утечках данных. Все крупные банки (включая частные) уже отметились на этом, поэтому остаются небольшие кредитные организации

С другой стороны, в небольшом банке есть риск человеческого фактора – недовольный сотрудник может запросто «слить» данные клиентов на сторону, а системы безопасности в маленьких банках не очень развиты.

В момент открытия счета или оформления кредита обратить внимание на условия договора. Как правило, при оформлении кредита клиент дает согласие на передачу его данных третьим лицам (это нужно, чтобы продавать кредиты должников коллекторам), но на это можно не соглашаться – попросить сотрудника сделать вариант договора без проставленной галочки в этом пункте.

Для оплаты в интернете использовать виртуальную карту – их выпускает почти любой банк, а расплачиваться онлайн ими можно так же, как и реальными картами

Даже если реквизиты «утекут» в сеть, виртуальную карту можно мгновенно закрыть и открыть новую, к тому же, срок действия у нее обычно ограничен 1 годом.

При этом данные для входа в онлайн-банк часто можно использовать и для других целей, отмечает Марина Абрамова, и если банк предоставляет такую возможность, то он несет ответственность за сохранность данных:

Что касается доступа к банковским данным государственных органов, здесь сделать действительно ничего не получится – все они, согласно законодательству, имеют право запрашивать информацию у банков, а те не вправе им в этом отказать – и согласие клиента на передачу данных совершенно не требуется.

Так что, если клиент не хочет, чтобы его данные попали к судебным приставам или в ФНС – ему лучше не копить долги (а в случае с ФНС все данные вообще будут попадать туда в автоматическом порядке).

А вероятность того, что кто-то из сотрудников банка или государственного органа будет «торговать» данными клиентов, существует. Но спастись от этого можно, пожалуй, одним способом – вообще не пользоваться услугами банков.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Факты раскрытия банковской тайны третьим лицам, не разрешенные законом, служат основанием для наступления ответственности. За незаконное обнародование сведений из банковской тайны законом предусмотрена:

1) Гражданско-правовая ответственность в соответствии со ст. 857 ГК РФ. Если клиент сможет доказать в Арбитражном суде, что его данные были незаконно разглашены и он понес из-за этого убытки, то банк будет обязан заплатить штраф и возместить клиенту ущерб. Ответчиком по таким делам может быть сотрудник банка или сам банк, а также все перечисленные выше организации и их сотрудники.

2) Административная ответственность. Прямых указаний на возникновение административной ответственности в КоАП нет. Однако, банк теоретически можно привлечь за разглашение сведений из банковской тайны по статьям 13.14 и 15.26 КоАП. Наказание предусмотрено в виде штрафа.

3) Уголовная ответственность. Статьей 183 УК РФ за незаконное разглашение сведений из банковской тайны предусмотрены наказания в виде штрафов до 1,5 млн руб., принудительных работ и лишения свободы до 7 лет в зависимости от тяжести и суммы ущерба. Сюда относятся преступления, связанные с хищением данных и с мошенническими действиями сотрудников банка, которые незаконно использовали клиентскую информацию для своей выгоды.

Кроме того, сотрудник банка или любого другого ведомства из списка выше может понести ответственность по трудовому законодательству. Попросту за нарушения в работе со сведениями из банковской тайны его могут уволить с запретом занимать определенные должности в дальнейшем. Если действия такого сотрудника привели к убыткам, то он будет обязан их возместить.

Статья 26 «Банковская тайна»

Статья 26 гласит о том, что за разглашение банковской тайны некоторые лица несут ответственность. К методам ответственности относится и возмещение нанесенного ущерба, положения о котором предусматривает настоящий Федеральный закон.

Операторы (сотрудники банка) не могут раскрывать тайную информацию третьим лицам. Речь идет о транзакциях по счетам участников — клиентов и их платежных систем. Но существуют исключения, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Сведения могут быть переданы  организации для формирования кредитной истории в порядке условий, которые предусматриваются договором в соответствии с Федеральными законами «О кредитных историях» и «банковских тайнах».

Должностные или руководящие лица, список которых определяется Президентом Российской Федерации, не могут передавать третьим лицам тайную информацию об операциях, о вкладах и счетах физических лиц.

Данные и документы о проведении тайных транзакций, открытии и ведении счетов передаются в орган валютного рынка, налоговые и таможенные органы. В этом случае они выступают в виде агентов валютного контроля. Объем и порядок валютного перечисления указан в Федеральном законе.

Органам валютного контроля запрещается раскрывать полученную от кредитных организаций информацию третьим лицам. Однако существуют исключения, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом.

Кто согласно закону может получить информацию по операциям и счетам?

Тайная информация в письменном виде о проведенных транзакциях предпринимателей и юридических лиц может предоставляться:

• Им самим;
• Арбитражным судам;
• Налоговым органам;
• Счетной палате РФ;
• Пенсионному фонду РФ;
• Фонду социального страхования РФ;
• Органам принудительного исполнения судебных актов;
• Должностным лицам и другим органам в ситуациях, которые предусмотрены законодательными актами об их деятельности.

Тайная информация по счетам и вкладам физических лиц может быть представлена:

• Им самим;
• Органам принудительного исполнения судебных актов;
• Судам;
• Организациям, которые осуществляют процедуру по обязательному страхованию вкладов;
• Органам предварительного следствия.

Наказание за разглашение банковской тайны

Если банковская тайна разглашается третьим лицам, то должностные граждане несут ответственность в виде наказания, предусмотренного настоящим Федеральным законом.

ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» не может разглашать информацию третьим лицам, если данные относятся к статусу «банковская тайна». Если ООО передаст информацию третьим лицам, то сотрудники компании понесут ответственность за нанесенный ущерб.

Если третьи лица заполучили информацию, которая является банковской тайной при помощи похищения, угроз или подкупа, накладывается штраф. Его сумма — 500 тысяч рублей или сумма заработных плат за 12 месяцев или исправительные работы на срок до одного года. В виде наказания предусматривается и лишение свободы сроком на 24 месяца.

Если тайно полученная информация используется без согласия владельца, предусматривается штраф в размере — до одного миллиона рублей или сумма заработной платы за 24 месяца. Дополнительно сотрудник не сможет занимать определенные должности сроком до трех лет или лишается свободы на аналогичный срок.

Если подобные действия были совершены по корыстным мотивам и они причинили организации крупный ущерб, размер штрафа составит 1,5 миллиона рублей с лишением права занимать некоторые должности или заниматься работой сроком до трех лет. Альтернативой служит наказание в виде исправительных работ сроком до пяти лет или лишение свободы на аналогичный срок.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Является ли передача сведений коллекторам нарушением БТ?

Практически всегда такая передача не нарушает закон. Для этого должны быть соблюдены два условия:

1. С коллекторами было заключено соглашение об уступке прав требования. Вы имеете полное право воочию убедиться, что такое соглашение было заключено. Обратиться за этим вы можете как к банку, так и к коллекторам;
2. Если клиент — физлицо, переуступить права можно лишь при наличии соответствующих договоренностей (пункт в первоначальном договоре с клиентом). Правда, если переуступка производится организацией, имеющей лицензию на ведение банковской деятельности, это ограничение снимается. Таким образом, если после изучения договора вы не обнаружили в нем пункт про передачу права требования, и при этом вам звонят коллекторы — закон был нарушен. Если звонит другой банк, то закон не был нарушен.

Если начато исполнительное производство, то переуступку прав требования можно произвести в отношении кого угодно, не спрашивая разрешения должника. Эта норма сформулирована Определением Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015. В таком случае даже наличие в кредитном договоре оговорок на эту тему не играет никакой роли.

Банки хорошо знают, как сформировано юридическое и правовое поле в Российской Федерации. У многих организаций имеется свой юридический отдел с профессиональными и опытными юристами. Поэтому вероятность того, что банк где-либо нарушил закон о БТ, крайне мала. Даже если нарушение все же произошло, в суде еще необходимо это доказать — а юристы банка будут очень активно защищаться. Резюмируя, если данные о вас попали в руки коллекторов — существует 99% вероятность, что данные переданы законно.

Что относится к банковской тайне?

В список конфиденциальных сведений входит любая полученная от клиента информация в независимости от носителя этой информации (устный или письменный). То есть в перечень включаются как сведения, предоставленные в оригинальном договоре о предоставлении услуг или в анкете-заявке, так и сведения, озвученные менеджеру во время делового разговора.

Внимание: при нарушении банковской тайны возможна лишь одна юридическая проблема: суду придется доказывать, что вы действительно произносили вслух сведения, которые позже были разглашены. Чтобы плохого исхода не случилось, мы рекомендуем не произносить вслух важные конфиденциальные сведения

Вместо этого лучше обойтись документами в письменной или электронной форме. Так же не лишним будет документально зафиксировать содержание переданных документов — подойдет опись вложения, расписка и т.д.

Резюмируя, список сведений, из которых составляется банковская тайна и на которые накладывается юридическая защита, включает в себя:

• Полные реквизиты клиентов-юридических лиц, включая ОГРЮЛ, наименование компании и т.д.;
• Информация о доходах, оборотных средствах и иной финансовой жизни юридического или физического лица;
• Реквизиты, касающиеся операционной финансовой деятельности (номера банковских карт, корреспондентские счета, сведения обо всех счетах клиента внутри этого банка);
• Сведения об обременениях, арестах, актах дарения и прочих действиях, связанных с изменением права собственности на то или иное имущество;
• Паспортные и контактные данные клиента;
• Информация о счетах и произведенных за время пользования операциях (номера счетов, даты их открытия/закрытия, типы счетов и их валютный контроль, объем операций, валюта, датировки и т.д).

Помните: вся эта информация совершенно необходима банку, чтобы полноценно выполнять операции с вашим вкладом. Однако, все остальные органы и организации не имеют права получать эти сведения — как минимум потому, что для выполнения тех или иных операций требуется лишь маленькая часть от этой информации.

Развитие института банковской тайны

Развитие института банковской тайны в ее современном понимании началось в XVIII веке в Швейцарии, а первые документированные свидетельства ее существования датируются 1713 годом. В 1713 году Великий Женевский Совет (кантональный совет) принял свод банковских правил, которые закрепляли за банками учетную обязанность «регистрировать своих клиентов и их операции», однако те же правила запрещали раскрывать эти сведения третьим лицам ни при каких обстоятельствах, за исключением «явно выраженного разрешения городского совета».

Первые банкиры Женевы были французами-протестантами, а первыми клиентами женевских банков стали французские короли. В этих взаимоотношениях требовалось соблюдение банковской тайны, так как никто не должен был знать, что король-католик пользуется деньгами еретиков

Впоследствии, одним из постоянных клиентов женевского банка был император Наполеон, так же высоко ценивший осторожность швейцарских банкиров

С 1789 года Швейцария выступала как политическим, так и финансовым убежищем для жертв политических потрясений, которые охватили Европу того времени. Учитывая интересы владельцев финансовых ресурсов, швейцарские банки сохранили денежные средства дворян, спасавшихся от Великой французской буржуазной революции. На протяжении XIX века швейцарские банкиры сохраняли деньги различных правительств, сменявших друг друга.

Таким образом, ключевой особенностью женевских банков была их международная деятельность, которая, благодаря неукоснительно соблюдаемому принципу банковской тайны, способствовала росту авторитета Швейцарии в области международного кредитования и финансовых операциях. В результате, во время политических гонений и религиозных гонений граждане других государств переводили свои финансы в Швейцарскую Конфедерацию, а швейцарские банки выступали кредиторами различных государств.

До 1934 года положения о банковской тайне содержались в Гражданском и Трудовом кодексах Швейцарской Конфедерации. В 1934 году Федеральный Совет принял закон «О банковской деятельности» . Закон закрепил юридический принцип банковской тайны и отнес данное понятие к уголовно-правовой сфере, а также включил прямое указание на то, что разглашение банковской тайны является уголовным преступлением. Принятию закона предшествовали судебные разбирательства в 1932 году, в ходе которых были ущемлены интересы двух тысяч французских аристократов, имевших счета в швейцарских банках, а также казни трех немецких граждан в 1934 году, имевших счета в банках Швейцарии, так как по законам фашистской Германии за сокрытие заграничных средств предусматривалась смертная казнь . Данные обстоятельства послужили достаточным основанием для того, чтобы власти Швейцарии приняли закон, предусматривающий обеспечение тайны вкладов клиентов швейцарских банков. В 1937 году в Уголовный кодекс Швейцарии была включена статья, направленная против иностранного шпионажа за сведениями и данными клиентов швейцарских банков.

Созданный с принятием в 1934 году данного закона принцип банковской тайны до недавнего времени считался одним из базовых условий частного финансово-кредитного обслуживания. В 1984 году 73% населения Швейцарии поддерживало сохранение банковской тайны, однако, уже в 2009-2010 годах ее дальнейшее сохранение в неизменном виде поддерживало только 44% граждан Швейцарии . Основная причина изменения отношения к институту банковской тайны заключалась в налоговом конфликте между Швейцарией и США.