Списание долга по кредиту: описание процедуры и советы юристов

Когда кредитор «простит» долг

В редких случаях кредитор может отказаться от права требования возврата долга в добровольном порядке. Такая практика даже присутствует при ипотечном кредитовании, несмотря на наличие залогового имущества. Это может произойти по причине снижения стоимости объекта залога, изменения инфраструктуры или по иным обстоятельствам.

Финансовая организация производит списание безнадежных долгов, если у клиента отсутствует какое-либо имущество и источники дохода, а сумма остатка задолженности не большая. В таком случае судебные издержки обойдутся значительно дороже и кредитору выгоднее «простить» долг.

Судебная практика

Правоприменение по спорам о кредитовании граждан направлено в сторону заёмщика. Есть множество дел, в которых суд встаёт на их сторону. Это, например, споры о недействительности страхования кредитов, которое увязывается с возможностью их выдачи.

В пользу заёмщиков решаются споры о взимании комиссий, дополняющих процентные платежи. Суды заметно облегчают жизнь граждан, существенно снижая объёмы штрафов и пеней, обязывают банк реструктурировать долг или скорректировать график платежей с учётом возможностей должника.

Поведение заёмщика играет главную роль при рассмотрении таких дел. Когда получивший заём гражданин не избегает общения с банком и участия в судебном процессе, когда график платежей нарушен под давлением не зависящих от заёмщика обстоятельств, кода заёмщик демонстрирует добросовестное отношение к своим обязанностям, суд изыскивает средства для его защиты, несмотря на запросы банка.

Нормативное регулирование

Законом предусмотрено для физических лиц инициировать процедуру банкротства. Для этого необходимо подать иск в арбитражный суд, где рассмотрение произойдет в несколько этапов.

• Реструктуризация долга;
• Продажа имущества должника;
• Мировой договор.

Для признания физического лица банкротом, необходимо подать заявление в суд. Иск должен иметь обоснованные факты неплатежеспособности должника:

• размер долга более 500 тысяч рублей;
• кредит не был погашен больше, чем 3 месяца.

Законом разрешено должнику обращаться в учреждение арбитражного суда, если сумма долга меньше, в том случае, если присутствует основание для инициирования банкротства. Это могут быть обстоятельства, которые не дают возможности оплатить долг в срок.

Подать заявление о признании человека банкротом может кредитор — представитель банковской структуры. Заявления об инициализации банкротства принимаются к рассмотрению арбитражным судом. Законом № 127-ФЗ по отношению к делам о присвоении статуса банкрота устанавливается:

• признаки неплатежеспособности гражданина;
• основания, которые дают возможность должнику перейти в статус банкрота;
• проект плана по реструктуризации долгов, необходимый перечень документов;
• в каком порядке будет признание банкротом;
• процедура продажи имущества должника;
• процедура по удовлетворению требований кредиторов;
• какие будут последствия, в результате признания банкротства;
• нюансы по прекращению производства в результате мирового соглашения;
• особенные моменты в случае смерти должника.

Когда сгорают долги по кредиту

Бывают ситуации, когда заемщик получает от банка письмо с требованием погашения кредитной задолженности по соглашению с истекшим сроком давности. Правомерны ли такие действия? В соответствии со ст. 196 ГК РФ, срок предъявления искового заявления составляет 3 года. Это означает, что, если со стороны финансового учреждения в течение первых трех лет не было никаких претензий по поводу неоплаченных платежей по договору, то в дальнейшем появляются возможности для списания такой задолженности.

Обычно отсчет такого периода начинается с момента непогашения платежа по кредиту. В случае не поступления денежных средств от заемщика в течение 90 суток, банк может обратиться с требованием досрочного погашения всей стоимости кредита. Должнику нужно внимательно изучить соглашение, иногда уже там прописаны сроки и условия возвращения долга.

Следовательно, ответить на вопрос «По истечении какого срока сгорают долги по кредиту?», можно следующим образом: по прошествии трех лет с момента первого просроченного платежа.

Причем аннулирование задолженности происходит, если банковская организация так и не предъявила своих требований к должнику, а тот в свою очередь не контактировал с держателем кредитных средств. Если же есть доказательства обсуждения сторон проблемы выполнения обязательств по договору кредита, то срок давности отодвигается.

Игнорирование попыток банка связаться с вами в течение срока исковой давности может обернуться списанием задолженности. Однако стоит учитывать, что кредитор может обратиться в суд по поводу мошенничества. Кроме того, плохая кредитная история будет обеспечена, что снижает шансы для успешного взятия займа в будущем.

Поэтому должнику следует своевременно уведомить банк в случае тяжелого финансового положения и обсудить альтернативные варианты погашения задолженности: реструктуризация долга, предоставление отсрочки или рассрочки платежей, снижение процентной ставки, корректировка графика выплат.

Если срок исковой давности, равный три года, истек, то долги по кредитному договору аннулируются.

Что о списании долгов говорит закон

Любые действия, направленные на уклонение от выплаты долгов по банковским обязательствам или полное бездействие дебитора должно быть обосновано законодательно. В Российской федерации регулирование взаимоотношений сторон по законному списанию кредитов возложено сразу на несколько законодательных актов:

• Гражданский сборник нормативных актов, а именно статьи 196, 198, 200. (содержание статей устанавливает срок исковой давности от кредитора, с какой даны начинать учет правонарушения неисполненного обязательства перед кредитной организацией или физическим лицом);
• Федеральный закон О признании ответчика банкротом или несостоятельным в выплате долгового обязательства (данный факт обязательно должен быть доказан фактами документально);
• Налоговый кодекс законов, статья 266 говорит о том, когда кредитные долги могут быть признаны безнадёжными.

В ближайшем будущем планируется списание кредитной задолженности тех граждан, которые до момента появления заявленной просрочки, примерно выполняли условия по кредитам. Обязательства этих людей будут списаны полностью ввиду невозможности погашения и отсутствии собственности для реализации.

Продажа залога

Реализация залогового имущества проводится по согласию собственника еще до формирования задолженности по займу. При таких обстоятельствах банк самостоятельно занимается продажей, размещая информацию об объекте на сайте или обращаясь за услугами специализированных агентств. Вне зависимости от статуса добровольности сделки именно кредитор контролирует сделку и определяет: условия продажи, сроки реализации, текущую стоимость. За счет вырученных средств покрывается остаток кредита или образовавшийся долг.

Еще один вариант – через суд. Если заемщик не согласен на проведение торгов, банк вынужден обращаться в судебные структуры. После вынесения удовлетворительного решения продажей залога занимаются судебные приставы в рамках исполнительного производства с привлечением аккредитованных компаний. При таких обстоятельствах стоимость реализованного имущества устанавливается ниже рыночных значений.

Когда не удалось найти покупателя, банк может приобрести имущество в собственность в счет покрытия долга. Однако кредитору такой балласт не выгоден в связи с возможной низкой ликвидностью объекта.

Понятие исковой давности

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

• не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
• не подавать заявление о перекредитовании;
• не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
• не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском)

В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения)

Выгодно ли платить кредиты через суд?

   Не выгодно платить кредиты через суд. К тому времени, когда банк  решит обратиться в суд, то сумма взыскания будет огромной, поскольку кроме основного долга и договорных процентов, банк будет взыскивать проценты на  невыплаченные проценты,  неустойки, штрафы, расходы по оплате государственной пошлины и т.д.

   Сумма набежит приличная. Поэтому, как ни парадоксально это звучит, с банком лучше договариваться. Наивно думать, что если  не общаться с банком, то банк о  вас забудет. Не забудет. Банку нужно вернуть свои деньги, и он сделает все возможное, чтобы получить свое.

   Поэтому старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Сотрудники банка, если с ними вежливо общаться, постараются предложить вам варианты решения проблемы.

Проценты по кредиту после суда

   Многие заемщики по кредиту, не имеющие возможности его выплачивать, считают решение суда чертой, после которой закончатся их мучения. Но это далеко не так

Нужно обращать  внимание на требования, которые указаны в исковом заявлении. Банки, как правило, просят взыскать с заемщиков  задолженность по кредиту на определенную дату

Суд выносит решение и взыскивает задолженность.

   А у банка есть  возможность обращаться в суд несколько раз за задолженностью на следующую дату.   Поэтому, после решения суда проценты продолжают начисляться, но уже на другой остаток долга.

   Проценты не будут начисляться, если в исковом заявлении банк просит расторгнуть с заемщиком кредитный договор. Если суд расторгнет договор, то проценты начисляться после решения суда не будут, тогда сумма долга перестает расти и становится фиксированной. Но такое требование банку не выгодно, поэтому чаще всего проценты продолжают набегать…

Может ли банк списать долг

Во времена нестабильности экономической сферы учащаются случаи образования кредитных долгов, и банки порой вынуждены прибегать к процедуре списания задолженности. В основном данная мера применима к безнадежным долгам, но бывают и другие ситуации:

• пропущен срок предъявления должнику требований;
• заемщик является неплатежеспособным;
• у дебитора нет имущества, после реализации которого можно было бы погасить задолженность;
• местонахождение дебитора не установлено, вследствие чего судебные приставы постановляют прекратить исполнительное производство;
• у должника после смерти нет наследников, или родственники не хотят входить в наследство.

Стоит отметить, что долги с истекшим промежутком давности списывают по каждому обязательству отдельно. Данную дебиторскую задолженность причисляют к счету резервных средств сомнительных долгов или к финансовым итогам.

Кредитору важно в течение 36 месяцев с момента наступления правонарушения связаться с дебитором, иначе вернуть долг станет невозможно. А заемщику необходимо учитывать, что после внесения платежа срок давности исчисляется заново

Есть ещё момент, когда банки списывают долги по кредитам. Это происходит в том случае, когда имеется судебное решение о взыскании задолженности, и исполнительный лист находится в работе у судебных приставов, но срок действия документов истек, а неплательщик так и не исполнил свои обязательства.

При этом срок предъявления исполнительного листа равен 3 года, и он восстанавливается каждый раз после возвращения заимодателю. Если попытки взыскать задолженность не увенчались успехом, банк может принять решение об аннулировании долга или уступке права требования третьей стороне, например, коллекторам.

Банк может списать безнадежные долги физических лиц или такие, затраты на взыскание которых превысят основной размер задолженности.

Вероятные причины для списания

Так в каких же случаях банки списывают долги по кредитам? Можно выделить следующие моменты:

1. Истек срок давности, установленный в пределах 36 месяцев.
2. Долги признаны безнадежными.
3. У неплательщика нет имущества для погашения задолженности.
4. Величина долга невысокая, или расходы на взыскание окажутся выше суммы задолженности.
5. Должник не найден, а наследников нет, или они не хотят вступать в наследство.
6. Смерть заемщика.
7. Получение кредита мошенническим путем.
8. Повышение финансовых параметров банка (в соответствии с заявлением ЦБ РФ, финансовые организации должны иметь резервы для закрытия сомнительных долгов, их огромный размер негативно отразится на капитализации учреждения).

Банк может закрыть долг в полном размере или частично. В первом случае вместе с основным долгом сгорают все проценты и штрафы, к такому методу прибегают только в самых безысходных ситуациях. Более популярна операция по частичному списыванию долгов, например, в области начисленных штрафов, также заемщику может быть предложена реструктуризация долга.

Таким образом, ответ на вопрос: через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту, – через три года. Действия держателя кредитных средств включают в себя:

• попытки связаться с дебитором для выяснения причины образования задолженности;
• требование досрочного погашения долга с процентами и штрафами, если должник отказывается от исполнения своих обязательств;
• обращение в судебное учреждение с требованием принудительного взыскания выданного займа;
• после получения решения суда предъявление исполнительного акта судебным приставам для принятия дальнейших мер;
• по прошествии срока давности принимается решение о списании долга на основании определения ФССП о прекращении исполнительного производства и соответствующего судебного решения;
• списание долга и регистрация в бухгалтерском и налоговом документах.

Должник может избавиться от долгов по кредиту, если подаст документы на банкротство и докажет свою неплатежеспособность.

Списание долгов по кредитам самостоятельно

Тем клиентам банковских кредитных организаций, которые имеют возможность собрать необходимый пакет документов, можно обратиться по поводу списания задолженности самостоятельно. Обычно подтверждением значительного ухудшения платежеспособности является пакет документов, подтверждающих невозможность выплаты долгов:

1. Справка о доходах с места последней работы, выписка из трудовой книжки об увольнении;
2. Декларация о доходах предпринимателя, справка региональной ФС о прекращении бизнес деятельности;
3. Выписка из Росреестра о наличии недвижимого имущества и прочих высоко ликвидных материальных ценностей.
4. Заявление о списании долга на имя руководителя организации – кредитора.

Что будет с долгом, если ничего не делать

Получив заветную денежную сумму, многие забывают о необходимости вернуть долг. Что же происходит, когда у заемщика нет денег на погашение кредита?

1. Примерно через 20-30 дней просрочки банк начинает активно звонить, слать извещения и напоминать о необходимости вернуть долг. В основном звонки осуществляются в дневное время по будним дням. Вы получаете вежливые напоминания и предупреждения о просрочке.
2. На следующей стадии банк начинает уже звонить активнее, с Вами разговаривают менеджеры отделов по работе с должниками. Они пытаются уточнить причины, по которым прекратилась уплата, ежедневно напоминают, сколько именно нужно оплатить, и предупреждают о последствиях. Примерно через 2-3 месяца с даты последнего платежа Вам начнут грозить передачей дела в отдел досудебной подготовки.
3. Если неуплата продолжается 5-6 месяцев и больше, банк либо продает долг коллекторам, либо обращается в суд.

В дальнейшем банк делегирует взаимодействие с ярыми неплательщиками — делом будут заниматься коллекторы или судебные приставы.

Может ли банк сам простить долг

Многим заемщикам интересно, может ли банк списать долг сам, без процедуры банкротства? К сожалению, это практически исключено. Банк может списать кредитную задолженность только в очень редких случаях (о них мы поговорим ниже).

В судебной практике встречались случаи, когда банк пытался взыскать долг даже по прошествии срока давности (3 года).

Рассчитать срок исковой давности по вашему долгу

Способ 5: списание долга по государственной программе

Этот способ подойдет не всем, а только тем гражданам, которые не могут выплатить ипотеку за эконом-жилье. Государственная программа дает возможность списать 600 000 рублей долга. Чтобы воспользоваться этим, нужно собрать необходимые документы и подать заявление в банк, а после дождаться решения.

Недостатки государственной программы:

• Много условий и ограничений, так что лишь малый процент граждан могут по ней списать часть долга по ипотеке;
• Ее нельзя использовать для других кредитов и задолженностей, кроме ипотеки;
• Потребуется очень много сопроводительных документов;
• Платить ежемесячные взносы и проценты все равно придется.

Государственная программа подойдет многодетным семьям, а также ветеранам военных действий. Гражданам других категорий нужно подыскивать другой вариант списания долгов или снижения финансовой нагрузки.

Как списать долги по кредитам

Со злостными неплательщиками финансовые учреждения активно борются и обращаются в суд. В 90% случае суд принимает сторону банка и обязывает заемщика вернуть долг в установленные сроки. Единственное на что вы можете рассчитывать – списание штрафных санкций. Но вот проценты и тело кредита вам придется вернуть.

Уровень просроченной задолженности россиян по банковским кредитам с каждым годом увеличивается. Причины довольно разные: у одних заемщиков нет возможности выплачивать свои долги, а другие надеются, что банк спишет задолженность. Так считают очень многие. А насколько высоки их шансы? Как списать долги по кредитам? Эти актуальные вопросы мы и рассмотрим в нашей статье.

Способ 2: Рефинансирование кредита

Это вариант напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасятся старые долги.

Например, у заемщика есть 2 кредита в двух разных банках. Процентная ставка по одному 19% по другому 22%. Третий банк предлагает заемщику перекредитоваться на новых условиях, т.е. взять один большой кредит у него под 18% и закрыть им два существующих в разных банках.

В итоге банк получил клиента, а заемщик — выгодные условия по кредиту.

Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется. Иными словами, рефинансирование также не позволяет списать задолженность.

В каких случаях банк может простить долги?

В каких же случаях возможно списание долгов банками?

1. Небольшая сумма задолженности. Дело в том, что на процедуру взыскания тоже нужны финансовые затраты. Оплачиваются услуги коллекторов, покрываются свои собственные ресурсы. Если сумма долга небольшая, то, возможно, банку будет не очень выгодно начинать процедуру, в этом случае он может принять более предпочтительное решение о списании долга. Но, повторимся, задолженность должна быть уж очень мизерной.
2. В случае смерти заемщика и отсутствия наследников. В этом случае произойдет списание долга, поскольку его просто некому оплачивать.
3. Работниками банка пропущены сроки исковой давности. Как мы уже говорили ранее, такого просто не бывает, поскольку кредитные отделы пристально следят за этим. Но теоретически списание долгов давности возможно.

Способ No3: Признание долга безнадежным

Банкротство – далеко не единственный метод списания долгов. Избежать финансовых обязательств можно по обоюдному соглашению сторон либо при условии отсутствия требований со стороны кредитора.

Что такое безнадежная задолженность?

Безнадежный долг – это причитающиеся кредитору денежная сумма:

1. Которую должник не в состоянии выплатить.
2. В отношении которой не принимаются меры по взысканию.

Основной перечень признаков безнадежного долга прописан во втором пункте статьи 266 Налогового кодекса и дополнен пунктом первым статьи 418 Гражданского кодекса. На основании информации о состоянии долга, платежеспособности заемщика и наличии либо отсутствии претензий со стороны кредитора принимается решение касательно признания задолженности безнадежной.

Как списать безнадежные долги?

Списание всех имеющихся долгов в совокупности происходит на основании решения суда или в случае, если долг признан выморочным, то есть при условии отказа от наследования имущества умершего должника. Тем не менее при удачном стечении обстоятельств неплательщики могут рассчитывать на списание отдельных долгов.

Долг признается безнадежным при следующих обстоятельствах:

1. Закончился срок исковой давности

Если кредитор не выдвигает требования о погашении в течение трех лет с момента возникновения долга, заемщик освобождается от обязательств, согласно статьям 196 и 197 ГК.

2. Взыскание невозможно по решению судебного пристава

Если у должника нет имущества или место пребывания неплательщика установить невозможно, на основании статьи 46 ФЗ No229 «Об исполнительном производстве» задолженность подлежит списанию.

4. В связи со смертью должника

Если финансовое обязательство неразрывно связано с личностью либо не может быть исполнено без личного участия усопшего, взыскание прекращается на основании статьи 418 ГК.

5. По соглашению сторон

Если кредитор простил заемщику долг, обязательства прекращаются без привлечения третьей стороны к решению спорного вопроса. Мировое соглашение, как правило, закрепляется договором, в котором банк или иное финансовое учреждение подтверждает отсутствие претензий к клиенту. Подобным образом долги списываются крайне редко, так как кредитор, будучи коммерческой организацией, теряет доход.

Признание задолженности безнадежной – эффективный способ списания, который обычно действует лишь в отношении отдельных долгов. По результатам признания гражданина несостоятельным происходит списание всех задолженностей, а кредиторы не вправе требовать возмещения недополученных сумм. Тем временем наличие одного безнадежного долга не является веским основанием для прекращения остальных обязательств.

Может ли банк сам списать задолженность по кредиту

Существуют ситуации, когда банки сами идут на то, чтобы закрыть безнадежные ипотечные кредиты, автокредиты онлайн. Такие действия происходят в следующих случаях:

• если заемщик умер и не имеет наследников;
• если с даты последнего платежа по кредиту прошло больше трех лет, а местоположение заемщика неизвестно;
• если заемщик в течение нескольких лет не платит по банковскому кредиту, у него нет никакого движимого и недвижимого имущества.

При малейшей вероятность возврата хотя бы части кредитных средств финансовое учреждение воспользуется такой возможностью. Но если руководство банка понимает, что услуги коллекторов, судебные издержки обойдутся дороже, то принимается решение о закрытии действующего соглашения в одностороннем порядке.

Судебная практика по списанию долгов

Долговые обязательства, которые были рассмотрены в судебном порядке в 2017 году, показывают примерно такие результаты.

В 21% случаев суд обязал должника пройти обязательную реструктуризацию долга для продолжения выплат по кредиту.

В 9% случаев суд обязал кредитора уменьшить процентную ставку по кредиту, либо списать часть штрафов по неустойке.

И лишь в 2% случаев суд признал должника полностью неплатежеспособным и освободил его от выплаты долга.

В остальных 67% случаев суд обязал должника выплачивать долг без изменения процентной ставки и уменьшения долговой повинности.

Списание долгов для банка является исключительной процедурой, которую они будут проводить только при абсолютно проигрышной, для себя, ситуации. Единственным выходом в таких случаях может стать «кредитная амнистия», акция, проводимая некоторыми банками в последние месяцы года.

Частичное списание долга

Практика прощения части долга, является распространенной в сфере кредитования. Банкирам выгодно простимулировать клиента, предоставив ему скидку в виде уменьшения займа или ежемесячного платежа.

Рефинансирование долга

Другое название – переаккредитация. Заемщик обращается в сторонний банк, где получает кредит на более выгодных условиях. При этом средства не выдаются на руки, а поступают на счет старого займа.

Таким образом, уменьшается процентная ставка, а задолженность перед основным кредитором закрывается.

Реструктуризация долга

Финансовый инструмент, позволяющий уменьшать ежемесячный платеж за счет увеличения срока займа.

Для потребительских кредитов предоставляется на усмотрение банка, для ипотеки является обязательным при возникновении просрочек.

Акции по снижению долга

Нередко финансовые организации или коллекторы проводят акции прощения части задолженности. Обычно это привязывается к праздникам (Новый год, Восьмое Марта и т. д.).

Сумма долга может быть уменьшена до 60%. Если предлагают подобное, советуем согласиться. Это выгодно обеим сторонам.

Процедура списания долга по кредитам физических лиц

Списание долга в полном объеме также возможно, но для этого нужны необходимые условия. В большинстве случаев это могут быть следующие ситуации:

1. Полный отказ кредитополучателя от выполнения взятых по договору обязательств;
2. Длительное время, которое было затрачено на определение подробностей ситуации, объективных и субъективных особенностей индивидуального порядка, затяжной судебный процесс;
3. Неплотное взаимодействие со службой судебных приставов, использование услуг коллекторских компаний.
4. Объективные причины непреодолимого характера – подтвержденное банкротство физического лица и смерть заемщика.

Процедура обладает определенными особенностями для граждан, являющихся налогоплательщиками. А именно – по причине смерти, в самостоятельном порядке и по причине банкротства.

Госпрограммы

По указу Президента и в соответствии с Постановлением Правительства № 373 введена в действие программа, по которой заемщики с долгами по ипотечному кредиту могут рассчитывать на государственную поддержку. Участие в данной инициативе позволит должникам списать невыполненные обязательства на сумму до 600 тыс. рублей. Чтобы воспользоваться представленным шансом, необходимо:

1. Перейти на сайт государственной программы.
2. Изучить условия участия и проверить собственную кандидатуру на соответствие указанным требованиям.
3. Собрать необходимые документы и направить их в банк.

1. На протяжении нескольких дней кредитор проводит проверку полученных сведений, по результатам которой выносит решение. При неудовлетворительном результате гражданин вправе обратиться в суд для восстановления собственных прав.

Основной недостаток государственной программы заключается в предусмотренных лимитах – воспользоваться можно в рамках ипотечного займа и чаще всего выделенных средств хватает на часть долга.

Списание задолженности физических лиц

Если говорить о списании долгов физического лица, то это очень сложная процедура, которая сопровождается множеством трудностей и имеет свои нюансы. Кредитор длительное время сохраняет свои права на взыскание долга, даже если не предъявлял никаких требований должнику во время оформления процедуры банкротства. Потому формально человек числится должником даже после признания банкротом. Однако списание сомнительных долгов все же возможно.

Все задолженности могут быть списаны в случае смерти человека, что приводит к закрытию любого производства относительно него.

Согласно закону долги могут быть признаны безнадежными и списаны. Такая ситуация, например, возможна, если суд подтверждает отсутствие всякой возможности взыскания с должника по причине окончания срока, в который это можно сделать.

Реструктуризация долга

В том случае, когда меняется финансовая ситуация и человек уже не в состоянии оплачивать кредит, можно попытаться не доводить дело до суда, надеясь на частичное списание долга по кредиту. Есть еще надежда реструктуризировать задолженность.

Что это значит? Реструктуризация – это изменение условий платежей по кредиту в связи с объективными изменениями обстоятельств в жизни человека. Приведем простой пример подобной ситуации. Предположим, человек оформил кредит и исправно вносил платежи, но тут его неожиданно увольняют, или он получает травму и при этом не может работать. Естественно, невозможно в сложившейся ситуации погасить задолженность, ведь за просрочку будут начислять пеню, и сумма все больше будет увеличиваться.

Однако банк вполне может оформить списание части долга, если заемщик вовремя обратится с заявлением о том, чтобы пересмотреть условия договора. Большая часть кредитных организаций имеет специальные программы реструктуризации кредита, по которым предоставляется возможность отсрочить на несколько месяцев платежи или же уменьшить их сумму, но при этом увеличив период кредитования. Юристы советуют прибегнуть к подобной возможности, поскольку не исключен вариант частичного списания долга. Такое решение ситуации предпочтительнее даже в том смысле, что в этом случае не будет испорчена кредитная история гражданина.

Что грозит оформившему банкротство заемщику

Процедура банкротства является трудоемкой и требующей существенных временных затрат. Получение соответствующего статуса предусматривает использование услуг квалифицированного юриста, которого может предоставить государство. Подобный шаг оправдан, учитывая тот факт, что процедура может быть проведена исключительно в судебном порядке. Данное условие является обязательным, независимо от того, какой долг у заемщика. Несмотря на нанесение ущерба имиджу последнего, в случае хорошо продуманной стратегии со стороны защиты клиент наконец сможет избавиться от постоянного шантажа коллекторов законным способом. Судебная практика показывает, что подобным путем удается списать часть долга, а остальные средства, выделенные банком, компенсировать за счет конфискованного имущества, о чем будет выдано постановление. Суд также может признать долг полностью аннулированным.

Обратите внимание. Согласно обновленному законодательству, как юридические, так и физические лица, столкнувшиеся с проблемой неплатежеспособности, имеют возможность пройти упрощенную процедуру объявления банкротства

Соответствующий указ подписал президент Путин В. В.