Госбанки под санкциями в 2022 году
Помимо надежности в лице государства стоит помнить и о том, что в связи с напряженной международной обстановкой ряд банков с госучастием уже попал, а некоторые могут попасть под американские санкции в 2022 году – о такой возможности еще весной 2018 года уведомляли общественность представители Госдепа, а затем в Палату представителей было внесено сразу несколько законопроектов о запрете на покупку госдолга РФ, и операций с долларами для ряда российских банков с государственным капиталом.
Вот перечень банков, против которых администрация президента Байдена ввела ограничительные меры, начиная с 24 февраля 2022:
- ВТБ,
- Промсвязьбанк,
- банк «Россия»,
- Совкомбанк,
- Банк «Открытие»,
- Новикомбанк,
- ВЭБ.РФ
- Сбер (с 26 марта санкции вступили в силу – подробнее здесь)
- Альфа-банк
Великобритания и Канада ввели дополнительные санкции против этих отечественных банков:
- Газпромбанк,
- Альфа-банк,
- Россельхозбанк,
- СМП–банк
- Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР)
С государственным участием
То есть компании, в которых правительство держит часть пакета акций, но это доля меньше 50%, не контрольная. Часто государство имеет в них большой вес, но окончательные решения принимают частные инвесторы. Туда входят:
- Ак Барс;
- Банк Казани;
- Хакасский муниципальный банк;
- Екатеринбург;
- Сетелем (контрольный пакет — у Сбербанка);
- Кредит Урал Банк;
- Черноморский банк реконструкции и развития;
- Сибсоцбанк;
- Йошкар-Ола;
- Расчетные решения;
- Ю Money (единственный акционер — Сбербанк).
- Газпромбанк
- ВБРР (Всероссийский Банк Развития Регионов)
- Дальневосточный банк
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АО Енисейский объединенный банк
- АО Алмазэргиэнбанк
- АО «БМ-Банк»
Преимущества госбанков
Если изучить полный список банков России, то можно прийти к выводу, что крупных государственных структур в этой области не так много. Но выбор все же есть. Такие компании можно назвать самыми надежными для размещения средств. Они выстоят даже в непростой экономической ситуации. Именно поэтому граждане часто выбирают их для размещения вкладов.
Но во всем остальном — это обычные банки, которые ничем не отличаются от тех, что находятся в частных руках. Более того, именно частные компании предлагают более высокий процент по вкладам, поэтому их услуги тоже востребованы. Там без опасений можно открывать счета и карты. В любом случае все счета граждан застрахованы.
О страховании вкладов
По закону все банки, работающие в России легально, участвуют в системе страхования вкладов
И не важно, кто владеет организацией. Средства всех вкладчиков — под защитой на законодательном уровне. Размещая средства на депозитных и обычных счетах, можно не переживать за их сохранность
Если вдруг с банк закрывается, гражданин оперативно получает возмещение своих средств. Именно поэтому нет ничего страшного в выборе для инвестирования частного банка, который к тому же предлагает более высокие ставки. И обычные счета тоже застрахованы, можно открывать их без проблем
Размещая средства на депозитных и обычных счетах, можно не переживать за их сохранность. Если вдруг с банк закрывается, гражданин оперативно получает возмещение своих средств. Именно поэтому нет ничего страшного в выборе для инвестирования частного банка, который к тому же предлагает более высокие ставки. И обычные счета тоже застрахованы, можно открывать их без проблем.
Почему таким банкам стоит доверять
В нынешнем году к числу системообразующих банков РФ (или системно значимых), отнесено 11 коммерческих учреждений. Степень доверия со стороны клиентов к ним высокая, так как ни один из них не может быть ликвидирован при наступлении каких-либо финансовых проблем независимо от того, связаны они с нарушениями работы самого банка или кризиса финансовой системы в целом. Если это произойдет, Центробанк предпримет необходимые меры, чтобы санировать данную коммерческую структуру, т.е. проведет в отношении этого банка комплекс мер, направленных на поддержание его работоспособности и платежеспособности по взятым перед клиентами обязательствам. Учреждение профинансируют другие источники. Поскольку системно значимый банк не лишится лицензии, все деньги, размещенные в нем, находятся в постоянной сохранности.
Зачем вообще появился список системообразующих банков?
Все мы помним ситуации с громкими отзывами лицензий в 2014-2017-2018 гг., в том числе у банков, которые на первый взгляд казались надежными и непотопляемыми. Вкладчики и контрагенты банков, после таких событий находились в полном замешательстве, так после таких действий ЦБ, уже любой банк казался не надежным.
Регулятору нужно было предотвратить дальнейшую панику и показать, что есть банки, которым нечего бояться. Банки из вышеуказанного перечня могут рассчитывать на государственную поддержку, особенно учитывая, что в половине из них и так есть госучастие.
Для обычных же вкладчиков такой список является показателем надежности выбранной кредитной организации. Ведь работать с такими с системообразующими банками куда спокойней.
Почему процентная ставка в этих банках всегда ниже?
Отличительная особенность системообразующих банков – сниженный процент по большинству капитальных вложений и кредитных продуктов по сравнению с другими организациями банковской сферы, что видно из различных рейтингов Российской Федерации. Этому способствует ряд факторов.
Во-первых, более низкие ставки по вкладам основываются на низких ставках по предоставляемым ими кредитам. В результате, доходность банковских продуктов становится ниже. Сохранить стабильное финансовое положение на рынке банк может, предлагая высокие ставки по вкладам.
Во-вторых, такие банки не пользуются высокими ставками по вкладам в качестве рекламного хода, поскольку в рекламе ставка делается на высокую финансовую надежность.
Третий фактор, который влияет на низкую ставку по вкладам – снижающаяся ставка рефинансирования.
И четвертый – это кредит от Центробанка. Организации из этого списка сами получают заемные средства по сниженным ставкам и на льготных условиях, поэтому имеют возможность выдавать кредиты без завышения процентов для конечного потребителя.
Список госбанков РФ с указанием доли государства
В течение последних лет список банков, где контрольный пакет акций принадлежит государству, постоянно меняется. Какие-то финансово-кредитные учреждения приватизируются и передаются в руки негосударственным структурам, где-то путём санации на баланс государства попадают ранее частные банки. В течение года список данных госбанков РФ может меняться, а также могут изменяться доли государственного участия в них.
Список государственных банков России (доля государственного контроля свыше 50%):
- Сбербанк
- ВТБ
- Промсвязьбанк
- Траст
- Россельхозбанк
- ФК «Открытие»
- Связь-Банк
- Российский Капитал
- Почта банк (ВТБ из-за санкций сократил свою долю)
- Крайинвестбанк
- РНКБ Банк
- МСП Банк
- Росгосстрах Банк
- Росэксимбанк
- Дальневосточный Банк
- ОИКБ «Русь»
- Новикомбанк
Перечень банков с госучастием ниже 50%:
- Газпромбанк
- АК БАРС
- ВБРР (Всероссийский Банк Развития Регионов)
- Банк Казани
- Хакасский Муниципальный Банк
- Банк «Екатеринбург»
Список госбанков РФ с указанием доли государственного участия (таблица)
| Банк | Размер госпакета |
| Сбербанк | 52,32% голосующих акций принадлежит ЦБ РФ |
| ВТБ | 60,9% принадлежит Правительству РФ через Росимущество |
| Промсвязьбанк | 100% акций переданы в казну от АСВ |
| Россельхозбанк | 100% в ведении Росимущества |
| Газпромбанк | 35,54% владеет ПАО «Газпром» и 9,1% контроля у ВЭБ |
| ФК «Открытие» | 99,9% принадлежит ЦБ РФ |
| Связь-Банк | 99,77% владеет ВЭБ (Внешэкономбанк), 1 мая 2020 года объединён с ПСБ |
| МСП Банк | 100% принадлежит Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства |
| Российский Капитал | 100% акций владеет Правительство РФ через ДОМ.РФ |
| ВБРР (Всероссийский Банк Развития Регионов) | находится под контролем госкорпорации Роснефть |
| Почта банк | 50%+1 акция у ВТБ, 50%-1 акция у Почта России |
| АК БАРС | 25,78% и ещё 14,57% принадлежат Республике Татарстан |
| Крайинвестбанк | 99,99% под контролем РНКБ, который в свою очередь находится в собственности Росимущества |
| РНКБ Банк | 100% принадлежит Росимуществу |
| РГС Банк (Росгосстрах Банк) | 93,77% принадлежат Банку России через ФК «Открытие» |
| Банк Казани | 42,17% владеет мэрия Казани |
| Хакасский Муниципальный Банк | 31,56% в собственности администрации Абакана |
| ОИКБ «Русь» | 82,92% принадлежат Оренбургской области |
| Банк Траст | 99,9% принадлежит ЦБ РФ |
| Новикомбанк | 100% принадлежит Ростеху |
| Росэксимбанк | 100% принадлежит Правительству РФ через ВЭБ |
| Банк «Екатеринбург» | 29,29% принадлежит Департаменту имущества Екатеринбурга |
| Дальневосточный Банк | 100% дочерний банк ВБРР |
Очищение банковского сектора
Если раньше среди банков, принадлежащих непосредственно Правительству РФ, находилось не так много организаций, то в период «банковской чистки» ряд ранее частных кредитных учреждений попал в собственность государства по причине их санации.
У государства попросту не было другого выбора:
- либо закрыть эти банки, уволить персонал и потерять доверие клиентов,
- либо поставить там внешнюю администрацию и продолжать работать.
Такая ситуация наблюдается с несколькими ранее полностью частными банками, например, Промсвязьбанком, где с марта 2018 года владельцем почти 100% акций является АСВ (Агентство по страхованию вкладов), а 28 мая 2018 г. по решению №990-р, подписанному Д.А. Медведевым эти акции были переданы в казну Российской Федерации. История с банком Траст похожа.
Описание понятия
Кредитно-финансовые учреждения, деятельность которых способна оказать значимое влияние на весь банковский сектор страны, называются системообразующие банки. Если финансовое положение такого игрока становится шатким, то органы государственной власти предпринимают разные методы его оздоровления — санацию. А также предотвращают его ликвидацию или банкротство.
Кроме того, в кризисные периоды, например, при обрушении национальной валюты, дефолте или обвале фондового рынка таким учреждениям оказывается адресная господдержка. Также Центробанк помогает им в моменты дефицита ликвидности на рынке межбанковских кредитов.
Точного определения, какие из банков должны быть отнесены к системообразующим в РФ, законодательно не определено. Критерии по присвоению звания носят относительный, а не абсолютный характер. Аналитики считают, что понятие должно быть более четко и емко сформулировано в законе, тогда будет ясна политика и плавила наделения учреждений таким именем.
Дефолт, обвал фондового рынка и другие финансовые катаклизмы скажутся на этих банках меньше
Что такое системообразующие банки?
Формировать топ самых надежных кредитных организаций России Центробанк впервые начал четыре года назад – в 2014-м. Тогда в данный перечень были включены 50 самых авторитетных и успешных финансовых компаний страны. Однако уже в течение первого года некоторые из них заявили о своем банкротстве и потеряли лицензии на деятельность.
Тогда в 2015 году ЦБ пересмотрел критерии отбора организаций и сократил список надежности до 10 позиций.
Системообразующие банки – это наиболее значимые в масштабах государства финансовые структуры, которые отличаются высокой степенью надежности и на долю которых приходится свыше 60% всех активов банковской системы Российской Федерации.
Как формируется топ?
Формируя системообразующий список, Центробанк руководствуется следующими критериями:
- ликвидность капитала банка должна составлять более 70%;
- компания должна обладать большим объемом личных активов;
- все отчетности организации должны соответствовать действительному положению ее дел (по показателям выданных займов и выплаченных процентов по депозитам;
- банк заключает только безопасные и выгодные соглашения с другими финансовыми структурами; количество клиентов компании должно неуклонно расти;
- у организации должен оставаться достаточный резерв на риски.
Перед тем, как включить ту или иную банковскую компанию в перечень Центробанка, ее всесторонне проверяют и делают выездные ревизии.
Что и когда появится в 2022 году?
Если верить официальным данным, в 2022 году Центробанк запустит в оборот новую купюру номиналом в 100 рублей. Уже точно известно, что на ней будет изображена Москва и достопримечательности Центрального федерального округа – их перечень уже утвердил Совет директоров Банка России, как и концептуальный дизайн банкноты.
А месяц назад заместитель председателя Банка России Михаил Алексеев раскрыл некоторые подробности этого процесса:
- эскизный проект 100-рублевой купюры готов и уже утвержден, в 2022 году ее начнут выпускать;
- до выхода новой купюры в наличный оборот пройдет определенный период времени – сначала деньги будут распределяться по банкам, чтобы они могли настроить свои счетно-сортировальные машины и устройства самообслуживания (банкоматы);
- в заметном для россиян количестве новые купюры появятся в обращении только к концу 2022 года;
- в дальнейшем новые и еще используемые купюры будут в ходу параллельно – это соответствует мировой практике. Соответственно, не стоит ждать, что новая купюра сразу заменит старые 100 рублей в обращении.
Что касается самой купюры, то чиновник раскрыл некоторые подробности. Так, на ней будут изображены главные символы Москвы – Красная площадь, парк «Зарядье», Шуховская башня и главное здание МГУ. Также на лицевую сторону попадет один из известных объектов с Красной площади, но какой именно, Алексеев не уточнил. Какие города и достопримечательности будут присутствовать на обороте новой купюры, пока тоже неизвестно.
Также банкноты получат крупные контрастные цифры, надписи и рельефные метки (для незрячих людей). Это напоминает оформление евро – но в Центробанке заверили, что сходства не будет, а крупные цифры – общемировая практика.
Самое главное – собственно эскиз новой купюры – в ЦБ не показали. Его обнародуют только при официальном представлении новых денежных знаков и при запуске их в обращение. А это значит, что все появляющиеся в СМИ варианты новых купюр до официальной презентации – не более чем фантазии.
Какие банки принадлежат государству
Если не считать самого главного госбанка страны – Центробанка России – с которым частные лица не работают, все остальные финансовые учреждения, так или иначе, попадают в сферу жизненных интересов граждан.
Сегодня сложно представить человека, который бы ни разу не обращался в банк в течение хотя бы месяца. Если не кредит, то зарплата или пенсия уж точно связаны с банками – почти все подобные платежи уже давно проводятся безналично и владельцев пластиковых карт в России практически столько же, сколько населения по переписи.
Кстати, вот ещё по теме: какие иностранные банки работают в России.
В последние годы в СМИ всё чаще встречаются новости о закрытии того или иного банка – и это также наталкивает на мысли о поиске более надёжного кредитного предприятия.
Хотя в мировой практике частный банк, как правило является более гибким, он может предложить более выгодные условия под конкретный запрос клиента, в России к государственным банкам до сих пор относятся более доверчиво. Особенно это мнение распространено среди людей старшего поколения, которые ещё помнят СССР, где не было никаких банков, а была одна Сберкасса.
Список системно значимых банков России
На осень 2021 года в перечень системообразующих российских банков входит:
| № п/п | Наименование | Краткое описание |
| 1 | ЮниКредит Банк | Компания с иностранным капиталом, обладает лицензией от Центробанка под №1. Она была выдана в 1989 году. |
| 2 | Газпромбанк | Акционерное общество газовой промышленности РФ. Функционирует с июля 1990 года. |
| 3 | ВТБ | Холдинг с государственной долей в управлении. Учрежден в 1990 году. |
| 4 | АЛЬФА-БАНК | Акционерное общество, которое оказывает широкий спектр услуг юридическим компаниям и физлицам с 1990 года. |
| 5 | Сбербанк | Крупнейший банк страны под госуправлением. Работает с 1991 года. |
| 6 | Московский Кредитный Банк | Универсальный банк с государственным участием. На рынке больше 25 лет. |
| 7 | Банк Открытие | Универсальный банк с диверсифицированной структурой под госуправлением. Учрежден с 1993 года. |
| 8 | РОСБАНК | Банк с госучастием в капитале. Функционирует с 1998 года. |
| 9 | Промсвязьбанк | Акционерно-коммерческий банк с госучастием. Работает с физическими и юридическими лицами больше 20 лет. |
| 10 | Райффайзенбанк | Банк с иностранным капиталом. На российском рынке с 1996 года. |
| 11 | Россельхозбанк | Государственный банк, созданный для поддержки аграрно-промышленного комплекса страны в 2000 году. |
Совокупный объем активов этих учреждений включает 60 % от всей кредитной системы России. Больше половины банков из приведенного перечня с государственным участием – их 6. В остальных 5 учредители из негосударственного сектора.
Полный список государственных банков России
| # | Банк | Лицензия ЦБ | Тип | Дата регистрации | Тип собственности | Тип государственного собственника | Собственник | В сфере интересов | Активы неттона 01.11.2021,тыс. руб. | Местопо активамв Россиина 01.11.2021 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Сбербанк | 1481 | банк | 20.06.1991 | госбанк | РФ | ЦБ | 37 951 421 413 | 1 | |
| 2. | ВТБ | 1000 | банк | 17.10.1990 | госбанк | РФ | 19 444 721 952 | 2 | ||
| 3. | Газпромбанк | 354 | банк | 23.01.1992 | госбанк | РФ | 7 949 455 636 | 3 | ||
| 4. | Национальный Клиринговый Центр | 3466 | банк | 30.05.2006 | госучастие | РФ | ММВБ-РТС | 5 877 264 679 | 4 | |
| 5. | Россельхозбанк | 3349 | банк | 24.04.2000 | госбанк | РФ | 4 167 742 874 | 6 | ||
| 6. | ФК Открытие | 2209 | банк | 15.12.1992 | госбанк | РФ | ФКБС | 3 218 274 838 | 8 | |
| 7. | Всероссийский банк развития регионов | 3287 | банк | 27.03.1996 | госбанк | РФ | Роснефть | 968 807 966 | 16 | |
| 8. | Банк ДОМ.РФ | 2312 | банк | 23.04.1993 | госбанк | РФ | АСВ | 784 234 231 | 18 | |
| 9. | БМ-Банк (бывш. Банк Москвы) | 2748 | банк | 15.03.1994 | госбанк | РФ | ВТБ | 602 981 868 | 21 | |
| 10. | Почта Банк | 650 | банк | 31.10.1990 | госбанк | РФ | ВТБ | 595 393 614 | 22 | |
| 11. | Новикомбанк | 2546 | банк | 25.10.1993 | госбанк | РФ | Ростех | 552 989 693 | 24 | |
| 12. | АК БАРС | 2590 | банк | 29.11.1993 | госбанк | субъект РФ | 540 920 742 | 25 | ||
| 13. | Российский Национальный Коммерческий Банк (РНКБ) | 1354 | банк | 25.01.1991 | госбанк | РФ | 359 064 842 | 27 | ||
| 14. | Зенит | 3255 | банк | 22.06.1995 | госучастие | субъект РФ | 218 778 290 | 35 | ||
| 15. | Росэксимбанк | 2790 | банк | 18.04.1994 | госбанк | РФ | ВЭБ | 187 926 472 | 37 | |
| 16. | Сетелем Банк | 2168 | банк | 27.11.1992 | госбанк | РФ | Сбербанк | 175 855 657 | 38 | |
| 17. | Росгосстрах Банк | 3073 | банк | 05.09.1994 | госбанк | РФ | ФКБС | 143 328 802 | 44 | |
| 18. | Национальный Расчетный Депозитарий | 3294 | НКО | 27.06.1996 | госучастие | РФ | ММВБ-РТС | 123 435 193 | 50 | |
| 19. | МСП Банк | 3340 | банк | 07.07.1999 | госбанк | РФ | ВЭБ | 116 196 017 | 53 | |
| 20. | Генбанк | 2490 | банк | 13.09.1993 | госучастие | субъект РФ | 45 763 245 | 93 | ||
| 21. | Кредит Урал Банк | 2584 | банк | 25.11.1993 | госбанк | РФ | ГПБ | 36 053 434 | 106 | |
| 22. | Алмазэргиэнбанк (АЭБ) | 2602 | банк | 06.12.1993 | госбанк | субъект РФ | 32 728 066 | 112 | ||
| 23. | Яндекс.Деньги | 3510 | НКО | 02.08.2012 | госбанк | РФ | Сбербанк | 26 212 470 | 121 | |
| 24. | Акибанк | 2587 | банк | 25.11.1993 | госучастие | субъект РФ | 25 134 084 | 125 | ||
| 25. | Банк Оренбург | 3269 | банк | 22.10.1995 | госбанк | субъект РФ | 16 633 954 | 153 | ||
| 26. | Банк Казани | 708 | банк | 02.11.1990 | госучастие | субъект РФ | 13 021 910 | 163 | ||
| 27. | Екатеринбург | 3161 | банк | 25.11.1994 | госучастие | муниципальное образование | 9 572 102 | 179 | ||
| 28. | Хакасский муниципальный банк | 1049 | банк | 03.12.1990 | госучастие | муниципальное образование | 8 700 182 | 186 | ||
| 29. | Сибсоцбанк | 2015 | банк | 21.08.1992 | госбанк | субъект РФ | 7 928 925 | 190 | ||
| 30. | Черноморский Банк Развития и Реконструкции | 3527 | банк | 13.08.2014 | госбанк | субъект РФ | 7 554 709 | 192 | ||
| 31. | Енисейский объединенный банк | 2645 | банк | 06.01.1994 | госучастие | субъект РФ | 5 636 624 | 210 | ||
| 32. | Заречье | 817 | банк | 16.11.1990 | госучастие | РФ | Ростех | 2 896 242 | 248 | |
| 33. | Расчетные Решения | 3524 | НКО | 28.01.2014 | госбанк | РФ | Сбербанк | 2 767 529 | 252 | |
| 34. | Элита | 1399 | банк | 06.03.1991 | госбанк | субъект РФ | 2 617 900 | 258 | ||
| 35. | Йошкар-Ола | 2802 | банк | 22.04.1994 | госбанк | субъект РФ | 2 484 633 | 263 | ||
| 36. | МОБИ.Деньги | 3523 | НКО | 22.10.2013 | госбанк | РФ | ВТБ | 1 153 833 | 313 | |
| 37. | Российская финансовая корпорация | 3099 | банк | 07.05.1993 | госбанк | РФ | Ростех | 366 | ||
| 38. | Еврофинанс Моснарбанк | 2402 | банк | 29.06.1993 | госучастие | РФ | зарубежныеинвестфонды | 367 | ||
| 39. | Промсвязьбанк (ПСБ) | 3251 | банк | 12.05.1995 | госбанк | РФ | АСВ | 370 | ||
| 40. | Дом-Банк | 3209 | банк | 02.02.1995 | госучастие | муниципальное образование | – | – | ||
| 41. | Зенит Сочи | 232 | банк | 30.01.1990 | госучастие | субъект РФ | – | – | ||
| 42. | Московское ипотечное агентство | 3344 | банк | 20.01.2000 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 43. | Нарат | 1902 | НКО | 10.06.1992 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 44. | Народный банк Тувы | 1309 | банк | 28.12.1990 | госбанк | субъект РФ | – | – | ||
| 45. | Роскосмосбанк | 2989 | банк | 20.07.1994 | госбанк | РФ | Ростех | – | – | |
| 46. | Связь-Банк | 1470 | банк | 20.05.1991 | госбанк | РФ | ВЭБ | – | – | |
| 47. | Спиритбанк | 2053 | банк | 08.09.1992 | госучастие | субъект РФ | – | – |
Динaмикa cиcтeмнo знaчимыx бaнкoв
Mиpoвoй кpизиc 2007-2008 гoдoв зaтpoнул и экoнoмику Poccии. Имeннo тoгдa влacти вcepьeз зaдумaлиcь o paзpaбoткe дoпoлнитeльныx мexaнизмoв для пoддepжaния уcтoйчивocти бaнкoвcкoй cиcтeмы cтpaны. Узaкoнить пoнятиe cиcтeмнo знaчимыx бaнкoв впepвыe пoпытaлocь Mиниcтepcтвo финaнcoв PФ, пpeдлoжив oтнecти к тaкoвым 100 кpупнeйший poccийcкиx кpeдитнo-финaнcoвыx opгaнизaций пo paзмepу aктивoв или oбъeму пpивлeчeнныx вклaдoв. Oбoзнaчeнныe кpитepии oтнeceния бaнкoв к cиcтeмooбpaзующим вызвaли cпopы в пpoфeccиoнaльнoм cooбщecтвe.
Пepвaя пoпыткa cocтaвить oфициaльный cпиcoк нaибoлee кpупныx или cиcтeмнo знaчимыx poccийcкиx бaнкoв былa пpeдпpинятa Цeнтpoбaнкoм в 2014 гoду. B пepeчeнь пoпaлo 50 финучpeждeний, вклaд кoтopыx в бaнкoвcкую cиcтeму cтpaны oцeнивaлcя кaк знaчитeльный, a пoкaзaтeли дeятeльнocти пoдтвepждaли иx нaдeжнocть. Нo в тeчeниe гoдa нecкoлькo бaнкoв из cпиcкa вce-тaки лишилиcь лицeнзии и ушли c pынкa. Нaчaлacь нeпpepывнaя paбoтa пo утoчнeнию кpитepиeв cиcтeмooбpaзующиx кpeдитныx opгaнизaций cтpaны.
B 2015-м Цeнтpoбaнк пpeдлoжил пpeдвapитeльный cпиcoк cиcтeмooбpaзующиx бaнкoв PФ из 10 кpeдитныx opгaнизaций. Былo пpинятo peшeниe oб eжeгoднoм пepecмoтpe пepeчня. B 2016-м cпиcoк ocтaлcя нeизмeнным, в 2017-м в нeгo пoпaл Mocкoвcкий кpeдитный бaнк (MКБ). B 2018-2019 гoдax никaкиx измeнeний в cocтaвe cиcтeмooбpaзующиx бaнкoв нe пpoизoшлo, нo нecкoлькo кpeдитныx opгaнизaций пepeшли пoд кoнтpoль гocудapcтвa. B 2020-м в cпиcкe пoявилcя 12-й бaнк (Coвкoмбaнк), a caмa мeтoдикa oтнeceния финучpeждeний к cиcтeмнo знaчимыx былa пepecмoтpeнa. B 2021-м в пepeчeнь ЦБ былa внeceнa eщe oднa кpeдитнo-финaнcoвaя opгaнизaция — Tинькoфф.
Чeм eщe oтличaeтcя тaкoй бaнк oт oбычнoгo?
B кpизиcныe пepиoды финaнcoвый peгулятop oкaзывaeт дoпoлнитeльную пoддepжку cиcтeмнo знaчимым бaнкaм, нaпpaвлeнную нa пoддepжaниe иx cтaбильнoй paбoты, и cтapaeтcя cдeлaть вce, чтoбы нe дoпуcтить бaнкpoтcтвa этиx кpeдитныx opгaнизaций. Taкиe уcилия Бaнкa Poccии пo cути нaпpaвлeны нa coxpaнeнии вceй финaнcoвoй cиcтeмы cтpaны, вeдь ликвидaция кpупнeйшиx бaнкoв мoжeт пoвлeчь зa coбoй oбвaл экoнoмики гocудapcтвa. Пoэтoму ЦБ выгoднee пpeдпpинять уcилия пo caнaции (oздopoвлeнию) cиcтeмooбpaзующиx финучpeждeний, нaпpaвив нa этo coбcтвeнныe cpeдcтвa, чeм cтoлкнутьcя c пocлeдcтвиями иx бaнкpoтcтвa.
Фото новых купюр 2022 года: правда или фейк?
С того момента, как появилась информация об обновлении купюр, в сети сразу стали появляться изображения купюр с новым дизайном. Например, 100-рублёвая купюра по мнению авторов должна выглядеть вот так:
а 50 рублей должны выглядеть так:
О том, что эти изображения с реальностью не имеют ничего общего может говорить хотя бы тот факт, что в сети эти картинки появились ещё в 2020 году. В то же время эскиз новых купюр был утверждён центральным банком спустя год — в 2021.
В действительности же, все имеющиеся на данный момент в публичном доступе изображения новых купюр — не более чем плод фантазии их авторов. Пока все эскизы держатся в секрете и простые граждане вряд ли смогут их увидеть ранее 2022 года.
Рейтинги надежности
Начиная с прошлого года, ЦБ оценивает банки по национальным рейтинговым параметрам. Это обусловлено необходимостью проведения оценки с учетом особенностей российской экономики.
Если раньше мы могли сравнивать банки по рейтингам Fitch, Moodys и т.п., то теперь стоит обращать внимание только на оценки национальных экспертных агентств – «Эксперт РА», НРА (Национальное рейтинговое агентство), Рус Рейтинг, АК&M
Если вы хотите самостоятельно дать оценку кредитной организации, обращайте внимание на:
- Рейтинг кредитоспособности (присвоенный национальным рейтинговым агентством);
- Финансовый рейтинг (присваивается по объёму активов);
- Выполнение нормативов ликвидности и достаточности кпитала.
Нарушение нормативов ликвидности – это одна из наиболее частых причин отзыва лицензии банков. Если за сомнительными операциями простому пользователю уследить невозможно, то оценить три значения под силу каждому. Покажем на примере:
Перед нами – последняя отчетность Сбербанка за 2017 год. Находим нормативы краткосрочной ликвидности (Н1), среднесрочной (Н2) и долгосрочной (Н3). Проверяем на соответствие нормам ЦБ, ниже которых опускать ликвидность нельзя:
- Н1 – 8%
- Н2 – 15%
- Н3 – 50%
У Сбербанка все отлично (14,176 и 241 – цифры выше обозначенного минимума). Так и должно быть у надежного банка, не испытывающего проблем с достаточностью капитала.
С чего начать
Для проверки лицензии банковской организации в первую очередь потребуется узнать ее точные реквизиты. В первую очередь речь идет о полном наименовании и регистрационном номере. Проще всего узнать эти данные на специальном информационном стенде, который должен размещаться в помещении каждой кредитной организации. В случае отсутствия такового можно просто взять любой документ, на котором проставлена официальная печать, и считать с нее нужную информацию. www.offbank.ru Осуществляя проверку банка, следует учитывать, что бывает несколько видов лицензий, каждый из которых дает право на ту или иную деятельность:
- первичная — разрешает осуществлять базовые банковские операции, например, выпускать карты, привлекать вклады, производить расчеты;
- вторичная — позволяет выполнять более широкий круг операций, включая торговлю ценными бумагами, оказание брокерских услуг и т.д.;
- генеральная — дает возможность заниматься всеми видами банковской деятельности в рамках законодательства. https://www.offbank.ru/
Всегда нужно уточнять, какой из этих лицензий располагает банк, и имеет ли он право на осуществление необходимых вам операций.
Критерии системно значимых банков
Впервые критерии были обозначены регулятором еще в 2013 году. Системообразующие кредитные организации отвечают следующим условиям:
- высокий уровень капитализации
- большой объем сделок на рынке межбанковского кредитования (МБК) и в качестве кредитора, и заемщика
- большой объем привлеченных вкладов частных лиц
- широкая география присутствия
Многие эксперты уверены, что дополнить перечень критериев должно качество управления. Ведь профессионализм менеджмента — немаловажный залог успешности и устойчивости финансовой организации. Кстати стоит отметить, что прибыльность и капитализация банков — разные вещи: наиболее прибыльны на данный момент не государственные гиганты Сбербанк и ВТБ, а частный Альфа-банк и дочка иностранного банка Райффайзенбанк.
B чeм выгoдa для клиeнтoв?
Клиeнты poccийcкиx бaнкoв мoгут opиeнтиpoвaтьcя нa вxoждeниe opгaнизaции в пepeчeнь cиcтeмooбpaзующиx пpи выбope финучpeждeний для paзмeщeния вклaдoв в нecкoлькиx cитуaцияx:
- ecли cуммa cбepeжeний cвышe 1,4 млн pублeй;
- мoжeт вoзникнуть нeoбxoдимocть oпepaтивнo cнять дeньги.
Bce poccийcкиe бaнки, дeйcтвующиe пo лицeнзии ЦБ PФ, cтpaxуют вклaды cвoиx клиeнтoв нa cумму дo 1,4 млн pублeй. Пpи paзмeщeнии нa дeпoзитe бoлee кpупнoй cуммы в cлучae ликвидaции кpeдитнo-финaнcoвoй opгaнизaции вклaдчик мoжeт лишитьcя чacти cбepeжeний. Oт этoгo пpaктичecки зacтpaxoвaны клиeнты cиcтeмнo знaчимыx бaнкoв, вeдь гocудapcтвo гapaнтиpуeт, чтo дaжe в кpизиcнoй cитуaции тaкиe бaнки пpoдoлжaт cвoю paбoту.
Надежность и гарантии
В ситуации с системно значимыми банками рядовых вкладчиков интересует вопрос доверия. Открывать ли безбоязненно депозит в финансово-кредитном учреждении из приведенного перечня?
ЦБ РФ не дает официальных гарантий на безоблачное будущее таких банков. Однако это не означает, что при возникновении трудностей они будут брошены на произвол судьбы.
Напротив, как показывает практика, главный регулятор в нашей стране не отзывает лицензии у финансово-кредитных учреждений из списка, даже когда последние испытывают серьезные финансовые затруднения. Вместо этого, проводится процедура санации или оздоровления компании.
Ярким примером служит ситуация, сложившаяся с банком Открытие.
В середине 2021 года это финансово-кредитное учреждение стало испытывать глобальные финансовые сложности и оказалось на грани катастрофы.
Начало июля ознаменовалось объявлением от Аналитического Кредитного Рейтингового Агентства или АКРА, присвоившего компании ФК Открытие пониженный инвестиционный рейтинг ВВВ-.
Это известие произвело эффект разорвавшейся финансовой бомбы. Реакцией на него стал массовый вывод денежных средств из рассматриваемого финансово-кредитного учреждения госкомпаниями, коммерческими структурами и физическими лицами. Повальное закрытие счетов сделало положение банка еще более шатким.
К концу лета 2021 года последовала соответствующая реакция и от международных рейтинговых агентств, которые также понизили рейтинг ФК Открытие.
Спасла ситуацию именно принадлежность финансово-кредитной организации к системно значимым банкам. В конце августа ЦБ РФ начал процедуру санации. Регулятор взял на себя основное финансовое бремя. В качестве главного акционера Банк России стал закачивать в ФК Открытие колоссальные деньги. Источником инвестиций послужил Фонд консолидации банковского сектора.
Одновременно с названными действиями было сделано официальное заявление, согласно которому ЦБ РФ гарантировал, что ФК Открытие продолжить функционировать в обычном режиме.
Естественно, такой финансовый коллапс не прошел незамеченным. Рассматриваемому системообразующему банку в дальнейшем пришлось отказаться от части ранее принятых обязательств. Эти действия коснулись еврооблигаций суммарным номиналом миллиард долларов США.
Финансовые сложности меньшего масштаба за последние годы коснулись и других финансово-кредитных учреждений из списка. К примеру, проблемы возникали у Россельхозбанка, МКБ и Промсвязьбанка. Однако речь шла о локальных кризисах, которые преодолевались в сжатые сроки.
Новые номиналы, монеты и купюры – чего ждать дальше?
Кроме прочего, в профессиональных кругах уже достаточно давно ждут, когда Банк России продолжит расширять перечень номиналов купюр. Например, купюра в 1000 рублей появилась в 2001 году, когда средняя зарплата составляла около 3200 рублей в месяц. А купюра в 5000 рублей впервые увидела свет в 2006 году – на тот момент она составляла чуть меньше половины средней зарплаты по стране (10600 рублей).
Другими словами, максимальный номинал купюр был таким, что из 2-3 купюр можно было составить среднюю зарплату. Это позволяет экономить на печати новых денег и упрощает наличные расчеты на крупные суммы (впрочем, они формально запрещены).
Сейчас средняя зарплата подбирается уже к 55 тысячам рублей – и это 11 купюр максимально возможного номинала. Соответственно, логичным был бы выход новой купюры в 10 тысяч рублей вместе с отказом от 10 рублей – тем более что с 2010 года самый мелкий номинал уже не выпускается и заменен на монеты (хоть чуть позже выпуск возобновили).
Тем не менее, Центробанк всячески отвергает любые идеи по выпуску 10 тысяч рублей – более того, уже всерьез озвучиваются планы частично заменить 10-рублевые монеты на купюры такого номинала. Во-первых, 10-рублевая купюра попала в новый ряд номиналов и будет обновлена в 2025 году (спустя 15 лет после окончания своего выпуска), а во-вторых, все тот же Михаил Алексеев заявил, что 10-рублевые монеты слишком сильно «оседают» в копилках у россиян, и подпитывать денежную массу проще и дешевле купюрами.
Так, современные купюры, по словам чиновника, не только хорошо защищены от подделок, но также обработаны специальными составами, которые обеспечивают долговечность денежного знака. Соответственно, в обороте будет появляться больше новых 10-рублевых купюр, а номинал крупнее 5000 рублей не появится.
Кроме того, в Центробанке на данный момент даже не изучают вариант с заменой 50 рублей на монеты – эта купюра планируется к обновлению в 2025 году.
